微考牌 · IIQE 备考知识库
试卷一 · 保险原理及实务
备考知识点手册
Principles and Practice of Insurance（Paper 1）— 依据香港保险业监管局公布的有关考试大纲及公开研习资料梳理，题目参考公开网络资料整理改写
00考试总览与攻略Exam Structure & Strategy
全书共 7 章，全部为资料性＋概念性混合考查。下表为讲义明示的官方比重，以及两份真实模拟卷按章节统计的实测题量分布（可作为复习时间分配的依据）。
| 章节 | 官方比重 | 约题数 (75题) | 9月卷实测 | 8/20卷实测 | 复习优先级 |
|---|---|---|---|---|---|
| 第一章 风险及保险 | 12% | 9 题 | 12.6% | 14.4% | ★★★ 概念直给，背关键词即可 |
| 第二章 法律原则 | 16% | 12 题 | 19.3% | 16.6% | ★★★ 法条名词辨析 |
| 第三章 保险原则 | 30% | 22–23 题 | 29.0% | 29.4% | ★★★★★ 绝对核心，必须精读 |
| 第四章 保险公司主要功能 | 9% | 7 题 | 9.9% | 10.1% | ★★ 只考部门职能归属 |
| 第五章 香港保险业结构 | 5% | 4–5 题 | 5.6% | 5.7% | ★★ 记住各家公会职能 |
| 第六章 保险业监管架构 | 21% | 13–16 题 | 14.3% | 14.5% | ★★★★☆ 数字最多，靠背数字 |
| 第七章 职业道德及其他 | 7% | 5–6 题 | 9.1% | 9.2% | ★★★ 条例名称＋数字 |
考试形式
两小时、75 题单选题、中英对照（同一题给出中英文版本，英文版本仅为对照，读懂中文即可）。70% 为合格线——即 75 题中至少答对 53 题。
报考与考场注意事项（讲义原文考点）
- 已缴交的考试费用不能退回；
- 报考笔试人士不可于同一星期内报考相同试卷多于一次；
- 考试当日须出示香港身份证或护照及铅笔及擦胶，并提前 30 分钟到达考场。
复习策略建议
优先级 1
第三章 保险原则
占 30%，六大原则（可保权益／最高诚信／近因／弥偿／分担／代位）必须逐条背到能默写出定义与例外。
优先级 2
第六章 监管
占 21%，本质是「数字记忆题」：股本、偿付准备金、罚款上限、CPD 时数、客户账户对账。做数字汇总表统一背。
优先级 3
第二章 法律原则
占 16%，合约六要素、三类缺陷合约、代理四类权限、七种终止情形，用表格对比记忆效率最高。
优先级 4
第一／四／五／七章
合计占 33%，以关键词 + 条例名称为主，识别「哪一题在问什么」即可得分。
做题工具
課程提供
iAcademy（i学院）+ eMock App：章节练习、模拟考试、过往模拟考试回顾、大数据「二十大最多答错题目」、备试笔记、每月试题。讲义内推荐 Referal Code：lc1234。刷错题的作用是定位盲点，比刷新题更有效。
01风险及保险Risk and Insurance
官方比重 12%（约 9 题）｜本章全部为概念性内容，考的是「定义 + 归类」
1.1.1 风险的意义（Meaning of Risk）
风险是「与潜在损失有关的确定性（不确定性）」——即潜在的、可能发生也可能不发生、会造成后果的负面事件。
| 潜在损失类型 | 含义 | 是否可保 |
|---|---|---|
| a) 财务上的 | 能用金钱衡量的损失 | ✓ 可保 |
| b) 身体上的 | 死亡 / 受伤 | ✓ 可保 |
| c) 情绪上的 | 难过、悲伤的感觉 | ✗ 不可保 |
⚠ 易错点：情绪损失不可保
题目问「有些风险只引起难过，不牵涉财务损失 → 相当可能不可受保」。这是高频陷阱，情绪性损失永远不在可保范围。
「风险」一词在保险从业员口中的其他含义（必考）
- 正在承保或考虑承保的受风险财物或人身（保险标的）；
- 所保「危险」——即造成损失的原因／成因；
- 「全险」(all risks)——除非出事原因属保障范围以外，否则由任何原因造成的任何损失均属受保。
例题：检验师提出要「对所承保之风险进行检查」，此处的「风险」指？
答案：i 承保的受风险财物 ＋ ii 所保「危险」（造成损失的原因）
解析：检验师既检查标的财物，也判断损失成因（危险），但不包括保险人本身或被保险人。
1.1.2 风险的分类（Classification of Risk）— 必考分类矩阵
| 分类维度 | 类别 | 特征与可保性 |
|---|---|---|
| 按后果 | 纯粹风险 Pure Risk | 只可能招致损失，无获利可能。可保。保险人管理的是纯粹风险。 |
| 投机风险 Speculative Risk | 既有损失可能也有获利可能（投资、投机）。商业上不可保。 | |
| 按影响范围 | 特定风险 Particular Risk | 影响特定个人或团体。可保。 |
| 基本风险 Fundamental Risk | 影响整个群体／社会。一般不可保（由政府或社会机制承担）。 |
★ 必背结论：可保风险 = 纯粹风险 ＋ 特定风险
「下列哪幾項是可保風險？ i 純粹風險 ii 特定風險 iii 基本風險 iv 投機風險」→ 答案 i, ii（a 选项）。
记住两句话：商业上并非所有风险都可保；应付风险的唯一方法不是保险，保险只是其中一环。
1.1.3 风险管理（Risk Management）
风险管理程序四步：识别 → 知识及研究 → 量化 → 应对。
风险管理在下列主体间有不同侧重：
- 保险公司：管理纯粹风险（范围最窄，仅限可保风险）；
- 银行及非保险金融服务（投资、投机风险）：管理投机风险；
- 保险是风险管理的其中一环，不是全部。保险的基本功能＝风险转移机制（提供财务补偿）。
1.2 保险的功能及好处（Functions & Benefits）
| 类别 | 内容 |
|---|---|
| 基本功能 （直接带来） | 风险转移机制——提供财务上的补偿（对受保损失的被保险人提供财务补偿） |
| 辅助功能／好处 （间接带来） | ① 就业 ② 金融服务 ③ 损失防范和降低（损失控制，如安装自动洒水系统）④ 储蓄／投资 ⑤ 经济增长／发展 |
★ 必错区分：基本功能 vs 辅助功能
Financial compensation（财务补偿）＝基本功能（直接的）；就业、金融服务、损失防范和降低、储蓄投资、经济发展＝辅助功能（间接的）。
题目常把「提供财务补偿」塞进选项里问「哪些是辅助功能」——它是基本功能，必须排除。
02法律原则Legal Principles（合约法 ＋ 代理法）
官方比重 16%（约 12 题）｜本章考「定义辨析」，多为 4 选 1 的名词题
2.1.1 合约（Contract）的定义与种类
合約定義
合约＝法律上可强制执行的协议。并非所有协议都有法律效力——例如社交安排（朋友间的晚饭约会）不是合约。
| 种类 | 如何订立 | 例子 |
|---|---|---|
| 契據 DEEDS | 经签署、盖章和交付的书面文书，取决于特殊手续 | 土地转让、担保；大部份保险合约不是契据（属简单合约） |
| 簡單合約 SIMPLE CONTRACTS | 不取决于特殊手续：口头、书面、行为（行为推断） | 大部份的保险合约（通常书面但不需盖章） |
⚠ 易错点：保险合约「通常」属于简单合约
题目：保险合约通常属于哪一类型式？→ 简单合约（
Cannot create contracts by deeds）。
但特定险种以契据成立：忠诚保证保险、强制性（第三者）汽车保险、担保（讲义第 50 页第 2 题，答案 d 以上所有）。
另有一条反例：法律开支保险合约不是必须经盖章（"必须经盖章"是错误描述）。
2.1.3 合约的六项要素（Elements）
| # | 要素 | 要点 |
|---|---|---|
| A | 要約 Offer | 「没有要约就没有合约」。反要约（counter-offer）＝承约的否定形式（如保险人要求增加保费／增加保单限制） |
| B | 承約 Acceptance | 保险人意图被保障的一方接受 |
| C | 代價 Consideration | 投保人／被保险人付出支付保费的承诺；保险人付出依保单条款付款或给予补偿的承诺 |
| D | 订约的行为能力 Capacity | 公司不得超越法律许可范围经营；个人受限情形：精神错乱、未成年 |
| E | 合法性 Legality | 协议内容必须合法（犯罪行为、走私等非法内容无效） |
| F | 订立法律关系的意向 Intention | 有意给它法律效力 |
★ 高频陷阱
- 保险合约的要约人可以是保险人或被保险人（不是固定一方）。
- 「代价」只能由投保人／被保险人一方付出（付出保费的承诺），保险人提供的是补偿承诺而非「代价」。
- 「登机前一刻才购买保险、保险人同意回来后才付保费」→ 合约已经存在，双方均有订立法律关系的意向，保险人不能因未付保费而拒赔。
2.1.4 有缺陷合约的三类
| 类别 | 法律效果 | 关键差别 |
|---|---|---|
| 無效的合約 Void / Invalid | 法律上不存在 | 后果：保费、保险金退回 |
| 可使無效的合約 Voidable | 明显有法律效力并持续，除非受屈一方（aggrieved party）把它视为自订立时起即无效；须在知悉拥有这项选择权后一段合理时间内行使 | 是「选择权」问题，一方可主张 |
| 不能強制執行的合約 Unenforceable | 不是合约无效，只是无法在法庭上执行（某些要求还未完成） | 合约本身仍成立 |
2.1.5 合约的相对性（Privity of Contract）
两个一般规则：① 第三者若非合约一方，便没有责任履行该合约条款，亦无需就条款不获履行承担法律责任；② 第三者若非合约一方，便不能在合约下行使权力，尽管合约明确赋予他利益。
《合约（第三者权利）条例》（第 623 章）：第三者如属在合约中明文点名者，便可强制执行该合约的某条款，不论第三者有否就有关条款给予代价；如无第三者同意，不得撤销合约或更改相关条款（在保护第三者利益与缔约双方修改合同的自由之间取得平衡）。
2.2 代理法（The Law of Agency）— 本章最重点
代理的概括
「透过他人行事与自己亲自执行并无分别」。核心后果：委託人負起「轉承責任」vicarious liability（对他人的作为或不作为应负法律责任）。
★ 代理人 vs 经纪：代表谁
保险代理人 AGENT → 代表保险人（principal 是保险公司）
保险经紀 BROKER → 代表被保险人／投保人（客户）
两者同属「代理人」概念下的中介人，但代表方不同；保险经纪与保险代理人同属代理人（这是正确描述）。
保险经紀 BROKER → 代表被保险人／投保人（客户）
两者同属「代理人」概念下的中介人，但代表方不同；保险经纪与保险代理人同属代理人（这是正确描述）。
代理关系如何产生
- (a) 通过协议 By Agreement：可明示、可隐含、可授予追溯权（追溯性授权）；可通过书面、口头或行为三种方式进行；
- (b) 追認 By Ratification：委托人事后追认代理人的行为＝「以追溯形式授权」有关行为（注意：不是终止代理，也不是拒绝负责）。
2.2.3 代理人的四类权限（Authority of Agents）
| 权限类型 | 触发情形 |
|---|---|
| (a) 實際權限 Actual Authority | 明示（实际）权限：以明确的书面或口头授权；隱含（实际）权限：由委托人（委托人的行为／表明同意）产生 |
| (b) 表面權限 Apparent Authority | 透过委托人对第三者表明同意而产生；当代理人被容许看似拥有比实际授予的还要大的权限时应用 |
| (c) 必要權限 Authority of Necessity | 财产／权益受着迫切的危害，而有另一人在危急情况下必须行动（如拾获名贵走失犬只者代为照料）；取得必要权限者成为必要代理人 |
| (d) 不容反悔的代理權 Agency by Estoppel | 据称代理人完全没被授权却被容许看似获授权时应用（委托人不能否定该代理人的权限）；如保险人根据被保险人行为合理推断（其实未授权）某律师获授权替被保险人行事 |
2.2.4–2.2.5 双方责任
| 代理人 → 委托人 | 委托人 → 代理人 |
|---|---|
| (a) 遵从 (b) 亲自执行 (c) 应有的谨慎及技巧 (d) 忠心与诚信 (e) 报账 | (a) 报酬 (b) 支出 (c) 违反责任时的救济 |
2.2.6 终止代理的七种情形
- 双方同意 Mutual Agreement 2. 撤销协议 Revocation 3. 违反合约 Breach
- 死亡 Death 5. 精神错乱 Insanity 6. 非法协议 Illegality 7. 时限 Time
03保险原则Principles of Insurance
官方比重 30%（22–23 题）｜全书第一大章，务必逐条精读 | 六大原则：① 可保权益 ② 最高诚信 ③ 近因 ④ 弥偿 ⑤ 分担 ⑥ 代位
3.1 可保权益（Insurable Interest）
3.1.1–3.1.3 定义、重要性与必要条件
可保权益定义
可保权益＝某人（投保人／被保险人）对某项保险标的（subject matter of insurance）在法律上被认可的一种关系，它赋予该人对标的购买保险的权利。
重要性：「欠缺可保权益，保险协议无效」；退还保费的相关规则则因险种而异。
三个必要条件：
- 被法律认可的关系（有权使保险协议生效）；
- 有保险标的：人身（生命、肢体）、财产、法律责任、法律权利——对应四类保险；
- 投保的事件一旦发生，投保人有可能因此遭受财务损失。
3.1.4 可保权益如何产生（How it arises）— 高频题
| 类别 | 可产生可保权益的身份 |
|---|---|
| (a) 人身保险 Insurance of the Person | 自己、配偶、未满 18 岁的子女、未满 18 岁的被监护人。 ⚠ 兄弟、继父母、孙子女不构成（题目标准陷阱） |
| (b) 财产保险 Insurance of Property（有形物件） | 绝对拥有权（自己的财产）；次于绝对拥有权（他人财产）：遗嘱执行人、遗产管理人、信托人、承按人、受托管人 |
| (c) 责任保险 Insurance of Liability | 直接责任（首要责任） or 转承责任 |
| (d) 其他合法权利保险 Insurance of Legal Rights | 因可能丧失未来收入而面临潜在损失威胁的人；或因自身合法权利可能受到侵犯 |
3.1.5 何时需要可保权益（When is it needed?）
| 险种 | 要求时点 |
|---|---|
| 人寿保险 | 只在保单起保时有可保权益即可 |
| 水险及弥偿保险 | 只在损失时有可保权益即可 |
| 财产保险（一般） | 投保时 + 损失时通常均需具备 |
★ 经典陷阱：免费居住者有无可保权益
阿伦免费让朋友玫瑰在其单位住两个月 → 玫瑰无权就该单位购买保险（无法律认可关系／无绝对拥有权亦无次于绝对拥有权的身份，仅「许可居住」不构成）。
3.1.6 转让（Assignment）
| 类型 | 是否需保险人同意 | 效果 |
|---|---|---|
| <一> 转让保险合约 Assignment of the insurance contract | 需要保险人同意 （实务上人寿及海上货物保单可不经批准转让） | 转让人在合约中的权益完全转移到承让人身上 |
| <二> 转让收取保险金的权利 （保单收益的转让） Assignment of the right to insurance money | 无须保险人同意（不论合约性质） | 转让人仍为承保人；承让人有权向保险人提起诉讼申索赔付 |
3.2 最高诚信（Utmost Good Faith）
| 对比项 | 一般诚信 Ordinary Good Faith | 最高诚信 Utmost Good Faith |
|---|---|---|
| 应用 | 商业合约 | 保险合约 |
| 态度 | 诚实 | 受信（高度的信任） |
| 真实性 | 实质上真实 Substantially true | 完全真实 Totally true |
| 披露资料 | 没有责任确保双方取得一切重要资讯 | 各方必须披露所有重要事实 |
3.2.3 重要事实（Material Facts）
重要事实：会影响一个审慎保险人——订立保费或决定是否承担风险的事实（涉及三类别：① 接受或拒受投保风险 ② 保费的厘定 ③ 涉及以上两项）。必须披露。
非重要事实：无须披露；包括三类例外——① 常识 ② 保险人已知或当作已知的事实 ③ 减低风险状况的事实。
★ 真实程度是考点
最高诚信要求「完全真实 Totally true」（若披露则须完全真实）；一般诚信只要求「实质上真实」。
3.2.4 何时披露重要事实
- 普通法（一般原则）：于保险合约订立后才得知的重要事实，不必披露；
- 保单条款中：部分非人寿保单要求保险期限内知有风险变更须披露——例如人身意外保险后转职（须主动告知新职业风险）；
- 保单续保时：须履行最高诚信的责任；
- 保单有效期内：要求更改合约时。
责任归属
最高诚信是对投保人／被保险人定下披露资讯的责任；技术上保险人须负同样的责任。
3.2.5 违反最高诚信的四象限（必背）
| 类型 | 蓄意？ | 有提供资料？ |
|---|---|---|
| 欺詐性失實陳述 Fraudulent Misrepresentation | ✓ | ✓ |
| 非欺詐性失實陳述 Non-fraudulent Misrepresentation | ✗ | ✓ |
| 欺詐性不披露 Fraudulent Non-disclosure | ✓ | ✗ |
| 非欺詐性不披露 Non-fraudulent Non-disclosure | ✗ | ✗ |
3.2.6 违反最高诚信的补救方法（Remedies）
保险人可以：在合理时间内推翻合约、提出诉讼以索取损害赔偿、对违反不予追究、退还保费。效果为可使无效的合约（voidable）——不是自动无效。
3.3 近因（Proximate Cause）
定义
近因＝该项损失或事件的有效或主导成因；危险 peril＝损失的成因。
| 危险种类 | 保障？ | 除外？ | 例子 |
|---|---|---|---|
| 受保危險 Insured peril | ✓ | ✗ | 火险单中的火灾；水险单中的搁浅 |
| 除外危險 Excepted / excluded peril | ✗ | ✓ | 火险单中，战争引致的火灾损失 |
| 不保危險 Uninsured peril | ✗ | ✗ | 标准火险单中，下雨和盗窃（既不受保也不除外） |
多于一种危险产生时（原则的应用）：受保 → 不保 可赔 ✓（火险单中意外火灾 → 水浸损失）；不保 → 受保 可赔 ✓（火险单中不小心行为 → 火灾损坏）。
原则应用要点
① 适用于各保险类别；② 为保险索偿或理赔的目的，必须在每一个案中抽出一个主导的成因；③ 首个或最后的成因不一定构成近因。
★ 保单可以改动近因法则
保险人是借助某些保单措词更改近因法则的应用，例如「直接或间接地」、「直接由迟延造成的损失，即使该迟延是由受保危险引起的」。
题目：「近因可否被保单条款措词所更改？」→ 可以（Can be modified by policy wording）。
3.4 弥偿（Indemnity）
弥偿定义
弥偿＝对损失作出既不多也不少的精确财务补偿。
| 提供利益的保單 Benefit Policies | 提供彌償的保單 Indemnity Policies |
|---|---|
| 人寿保险、人身意外保险等 | 其余保险 |
★ 为什么人寿／人身意外不适用弥偿
因为不可能按财务方法精确计算人命的财务价值（不是「人命没有财务价值」，也不是「保险人不愿意」）。
另按讲义：保险一般可视为涉及价值无限的可保权益而不适用弥偿原则。
另按讲义：保险一般可视为涉及价值无限的可保权益而不适用弥偿原则。
如何提供弥偿：现金支付（最方便的方法）、恢复原状 Reinstatement、修理 Repair、更换 Replacement。
3.4.5 损余 Salvage / 3.4.6 委付 Abandonment
| 概念 | 处理与赔偿金额 |
|---|---|
| 損餘 Salvage | 受损后标的留下的剩余部分（如火损坏的存货、车辆残骸）；海事法中指「救助」/「救助赏金」。 (a) 被保险人保留损余 → 赔偿金额 a (b) 保险人收回损余 → 赔偿金额 a ＋ S（S 为损余价值） |
| 委付 Abandonment | 大多出现于水险：向保险人交出标的，以索取全部损失赔偿金额；保险人可从中获取利益 |
3.4.7 / 3.4.8 限制弥偿 vs 超越弥偿的保单条文
限制弥偿 · 比例分摊
Average
按保单面额／标的价值的比例赔付（水险中「海损」＝ 部分损失）
限制弥偿 · 免赔额
Policy Excess/Deductible
损失未超过此额不赔，超过则扣除该额
限制弥偿 · 起赔额
Policy Franchise
可用百分比、损失金额或时期表示
限制弥偿 · 限额
Policy Limits
最高赔付上限（含责任限额）
超越弥偿
重置保险 / 以新代旧
Reinstatement insurance、"New for Old" Cover
超越弥偿
定值保单
约定价值保单／定值保单 Agreed / Valued policies；水险保单 Marine policies
3.4.9 实际执行弥偿时的难题：所得的保险金额 ≠ 全损的金额；以及折旧问题。
3.5 分担（Contribution）
定义
分擔（Contribution）＝彌償的引伸，适用于重复保险，依据衡平法则 Equitable Doctrine（指在多个保险人之间分摊同一损失）。
★ 比率的实质
所有有关保险人的比率之数之和等于一（1），即被保险人损失的 100%。例：保单甲 30% ＋ 保单乙 70%。
3.5.3 分担如何产生？（保单须同时满足 5 个条件）
- 对有关损失提供弥偿；
- 承保了受影响的权益；
- 承保了引致该损失的那个危险；
- 承保了受影响的保险标的；
- 对该损失负上赔偿责任。
★ 适用于弥偿才适用分担
只有当彌償出現時，分擔才會適用。人寿保险不适用弥偿而须全额赔付，因此不适用分担。
3.5.5 如何被保单条件更改？
- (i) 比率之数条款／分担条款；
- (ii) 免分担条款（＝「更具体的受保」）；
- (iii) 部分分担条款（例如：海上条款）。
3.6 代位（Subrogation）— 计算题集中区
★ 先抓这一句话，整章就通了
代位是「弥偿」的引伸：保险人赔了钱之后，把被保险人对第三者的索赔权接过来，向第三者追回。
追回来的钱 先填保险人自己赔掉的那部分，剩下的才归被保险人——目的只有一个：
被保险人不能因保险而获利。
3.6.1 定义：三个角色与那条上限
| 角色 | 在代位里的位置 |
|---|---|
| 被保险人 Insured | 原本对第三者有索赔权（因第三者疏忽／违约／违法而受损）；赔案中先拿到保险赔付 |
| 保险人 Insurer | 赔付后继承被保险人对第三者的索赔权，以自己已支付的赔偿金额为上限向第三者追讨 |
| 第三者 Third party | 疏忽／违约／违法的加害方，是被追讨的对象 |
⚠ 上限铁律（整章最重要的一句）
代位 只以保险人已支付的赔偿金额为限。保险人赔得少，就追不回多；不是「追回多少就分多少」，
更不是「保险人追回多少，两人按赔案比例对半分」。
3.6.2 代位从哪来？（How Subrogation Arises）
| 来源 | 英文 | 典型场景 | 题库对应 |
|---|---|---|---|
| 侵权法 | In tort | 第三者疏忽造成受保财产损毁（最常见） | Q497 → 答 A 侵权法 |
| 合约 | In contract | 因违反合约条款引致的损失 | Q493 四个选项里选入 ii |
| 法規 | Under statute | 《僱員補償條例》：僱主依法补偿受伤员工后，僱主把该代位权移交予僱员补偿保险人 | Q492 / Q494 / Q496 → 答 法規下的代位 |
| 損餘 | In salvage | 受损财产的残值／打捞所得 | Q493 选入 iv；Q500 损余 $800 全归保险人 |
✅ 四种来源都能产生代位（Q493 答 D：i, ii, iii, iv 全选；Q495 答 D：以上任何一种途径）
但题目只要点名「第三者疏忽」→ 选 侵权法；点名「僱员补偿／劳工法例」→ 选 法規。
3.6.3 何时适用（关键时点）
| 规则来源 | 代位权什么时候取得 |
|---|---|
| 普通法惯例 Common law | 必须先给予弥偿之后才可取得代位（Q503 答 B：在给予彌償以後，才可獲取代位權） |
| 保单条款 Policy condition | 非水险保单通常规定保险人即时取得代位，可立刻展开追偿行动（Q498 答 D、Q504 答 B）。这不违法，只是把普通法的时间点提前 |
| 人寿保险 | 被保生命死亡赔付后，人寿保险人不能取得代位权——因为死亡赔付不是弥偿 |
⚠ 这两个「不适用代位」的场景最爱当陷阱
· Q489：撞车由第三者疏忽引起 → 代位只出现在 C 汽车保險（不是「以上所有」——人寿、人身意外保险不适用代位）
· Q491：第三者疏忽时，哪项不会产生代位 → 答 A 被保險人辭世（壽險保單）
· Q865：同时投保人身意外保单与汽车保单，驾私家车意外死亡 → 两份保单都要全数赔偿（意外险非弥偿，本来就没有代位问题）
· Q491：第三者疏忽时，哪项不会产生代位 → 答 A 被保險人辭世（壽險保單）
· Q865：同时投保人身意外保单与汽车保单，驾私家车意外死亡 → 两份保单都要全数赔偿（意外险非弥偿，本来就没有代位问题）
3.6.4 ★ 代位收益的分配（必考计算 · 3.6.4 一节共 13 题）
分配只跟一个数有关：保险人在这一单里实际赔了多少钱（I）。先拿下面这把「总尺子」，三种条文里有两种直接套它。
【总铁律】适用于：保单免赔额、失踪／重现、指环寻回
保险人取回 ＝ min（追回款 R ，保险人已赔 I）
被保险人取回 ＝ R − min(R, I)
逻辑：保险人先把自己垫出去的钱拿回来；拿完就到此为止，剩下的归被保险人（被保险人最高只能拿回自己的实际损失，不能因保险获利）。
保险人取回 ＝ min（追回款 R ，保险人已赔 I）
被保险人取回 ＝ R − min(R, I)
逻辑：保险人先把自己垫出去的钱拿回来；拿完就到此为止，剩下的归被保险人（被保险人最高只能拿回自己的实际损失，不能因保险获利）。
题型 A ｜ 保单免赔额（Deductible）— 保险人先拿
讲义例 1（P189）：损失 $50,000，免赔额 $10,000，保险人赔偿 $40,000，向第三者追回 $45,000 → 怎么分？
保险人 $40,000 ＋ 被保险人 $5,000
解：I（保险人已赔）＝ $40,000；R（追回）＝ $45,000
保险人 min(45,000, 40,000) ＝ $40,000（先取回已赔部分）
被保险人 45,000 − 40,000 ＝ $5,000
关键理解：追回款虽接近损失全额，但被保险人不能超过自己的实际损失——他损失 $50,000、免赔额自付 $10,000，所以最多只能拿回 $50,000 里的净损失部分，多出来的归保险人。
保险人 min(45,000, 40,000) ＝ $40,000（先取回已赔部分）
被保险人 45,000 − 40,000 ＝ $5,000
关键理解：追回款虽接近损失全额，但被保险人不能超过自己的实际损失——他损失 $50,000、免赔额自付 $10,000，所以最多只能拿回 $50,000 里的净损失部分，多出来的归保险人。
Q501 / Q505：损失 $6,000，因免赔额保险人只赔 $5,000，代位追回 $1,000 → 怎么分？
保险人 $1,000 ＋ 被保险人 $0
解：I ＝ $5,000，R ＝ $1,000。R < I，所以 min 就是 $1,000，全部归保险人，被保险人拿 0。
陷阱选项 D「保险人六分之五、被保险人六分之一」——那是把 5,000∶1,000 的比例套上去，错的。代位分配不是按比例分（按比例是「比例分摊条款」的玩法，见题型 C）。
陷阱选项 D「保险人六分之五、被保险人六分之一」——那是把 5,000∶1,000 的比例套上去，错的。代位分配不是按比例分（按比例是「比例分摊条款」的玩法，见题型 C）。
题型 B ｜ 责任限额（Limit of Liability）— 方向正好相反，最易错
⚠ 免赔额是「保险人先拿」，责任限额是「被保险人先拿」，绝对别背反
原因：责任限额下，法院判赔 L，但限额只赔 I，被保险人是实打实自掏了 (L − I) 且一直没拿到补偿；
代位追回来的钱必须先补这个缺口，补完才轮到保险人。
【责任限额公式】
被保险人自付差额 D ＝ 判赔／损失 L − 责任限额 I
被保险人取回 ＝ min（R , D） ←先补自己掏掉的那部分
保险人取回 ＝ R − min(R, D)（并以已赔金额 I 为上限）
被保险人自付差额 D ＝ 判赔／损失 L − 责任限额 I
被保险人取回 ＝ min（R , D） ←先补自己掏掉的那部分
保险人取回 ＝ R − min(R, D)（并以已赔金额 I 为上限）
Q499 / Q840：建筑商意外向私家车车主持平赔 $13,000,000；因「每宗责任事故限额」司机只从责任保险人取得 $12,000,000；保险人后来向第三者追回 $7,000,000 → 谁分到多少？
保险人 $6,000,000 ＋ 被保险人 $1,000,000
L ＝ $13M，I ＝ $12M → D ＝ 13M − 12M ＝ $1M（被保险人自掏部分）
被保险人先拿 min(7M, 1M) ＝ $1M
保险人拿 7M − 1M ＝ $6M（≤ 已赔 12M，没超上限 ✓）
陷阱选项 D「保险人占十三分之十二、被保险人占十三分之一」——是把 12M∶1M 当分配比例，错的。
被保险人先拿 min(7M, 1M) ＝ $1M
保险人拿 7M − 1M ＝ $6M（≤ 已赔 12M，没超上限 ✓）
陷阱选项 D「保险人占十三分之十二、被保险人占十三分之一」——是把 12M∶1M 当分配比例，错的。
Q854：赔 $18,000,000，因责任限额只从保险人取得 $13,000,000，追回 $8,000,000 → ?
保险人 $3,000,000 ＋ 被保险人 $5,000,000
D ＝ 18M − 13M ＝ $5M；被保险人 min(8M, 5M) ＝ $5M；保险人 8M − 5M ＝ $3M ✓
Q502：法院判巴士营运商赔 $10,000,000，因责任限额只从保险人取得 $8,000,000，保险人向另一名承担 50% 责任的道路使用者追回 $5,000,000 → ?
保险人 $3,000,000 ＋ 被保险人 $2,000,000
D ＝ 10M − 8M ＝ $2M；被保险人 min(5M, 2M) ＝ $2M；保险人 5M − 2M ＝ $3M ✓
「50% 责任」是干扰数字——分配只看自付差额 D，不看责任百分比。
「50% 责任」是干扰数字——分配只看自付差额 D，不看责任百分比。
★ 两句话背下来
看到「免赔额」 → 保险人先（先取回已赔 I），余下归被保险人。
看到「责任限额／每宗事故限额」 → 被保险人先（先补自付差额 D = L − I），余下归保险人。
看到「比例分摊／average」 → 按 80 : 20 这种比例直接分追回款（见题型 C）。
看到「责任限额／每宗事故限额」 → 被保险人先（先补自付差额 D = L − I），余下归保险人。
看到「比例分摊／average」 → 按 80 : 20 这种比例直接分追回款（见题型 C）。
题型 C ｜ 比例分摊（Average）— 按赔偿比例分追回款
讲义例 3（P191）：损失 $50,000，比例分摊 80%，保险人赔偿 $40,000，追回 $30,000 → ?
保险人 $24,000 ＋ 被保险人 $6,000
保险人已赔 40,000 ÷ 损失 50,000 ＝ 80%（＝保单承担的比例）
保险人 30,000 × 80% ＝ $24,000；被保险人 30,000 × 20% ＝ $6,000
这里容易误以为「是保险人先拿 24,000、余 6,000 给被保险人」——数值上恰好一样只是巧合。 真正的判据是：追回款按各自在损失中承担的比例分摊，与先后顺序无关。
保险人 30,000 × 80% ＝ $24,000；被保险人 30,000 × 20% ＝ $6,000
这里容易误以为「是保险人先拿 24,000、余 6,000 给被保险人」——数值上恰好一样只是巧合。 真正的判据是：追回款按各自在损失中承担的比例分摊，与先后顺序无关。
Q500：损失 $4,000，火险保单 $1,000,000，含比例分摊条款及 $8,000 单一物件限额；出险时财产价值 $4,000,000；保险人理赔后把受毁财产卖得 $800 → 保险人赔了多少？剩余价值要不要给被保险人？
赔偿 $1,000；剩余价值给被保险人 $0
保险 $1,000,000 ÷ 价值 $4,000,000 ＝ 25%（被保险人只买了 25% 保障）
赔偿 ＝ 4,000 × 25% ＝ $1,000
损余 $800 属保险人（损余不是代位款，归保险人所有）→ 被保险人 $0 ✓
赔偿 ＝ 4,000 × 25% ＝ $1,000
损余 $800 属保险人（损余不是代位款，归保险人所有）→ 被保险人 $0 ✓
3.6.5 其他考虑因素（Other Considerations）
| 情形 | 规则 | 例题与答案 |
|---|---|---|
| 失踪 → 重现 Disappearance |
赔付后标的重现，收益套总铁律：保险人先取回已赔，余下归被保险人 | 彌償 $100,000，重现后收回 $120,000 → 保险人 $100,000、被保险人 $20,000 |
| 委付后代位 After abandonment |
代位若发生在被保险人把投保财产委付给保险人之后，「从中牟利」的权利全属于保险人，保险人可取超过损失 100% 的利润 | Q507 / Q508 正确项 ii 和 iii（i「收益归被保险人」错、iv「各 50% 分」错） |
| 损余 In salvage |
损余价值归保险人，被保险人不分；若同时有比例分摊，赔偿先按比例算，损余再归保险人 | Q500：损余 $800 全归保险人 → 被保险人 $0 |
| 指环寻回 Q506（易错） |
「全险」按保额 $50,000 如数结清，指环稍后寻回并以 $60,000 售出 → 保险人取回已赔 $50,000，余下 $10,000 利润归被保险人 | Q506 答案 B「屬於被保險人」（题库注解：受保物件失踪後已作出賠付，其後再出現時所升值的金額屬於被保險人） |
⚠ 这里必须纠正一个流传很广的错误说法
很多笔记写「指环寻回的 $10,000 差额归属保险人」——按题库答案是反的。
正确逻辑就是总铁律：保险人赔了 $50,000，售出得 $60,000，
保险人只取回 $50,000（已赔部分），$10,000 归被保险人。
同理「失踪重现」：$120,000 − $100,000 ＝ $20,000 也归被保险人。
3.6.6 考场三步速算 ＋ 六条陷阱
第 1 步 找出 I（保险人实际赔了多少钱）与 R（向第三者追回多少钱）
第 2 步 判断题型：免赔额 → 保险人先拿 min(R, I)；责任限额 → 被保险人先拿 min(R, L − I)；比例分摊 → R × 各自比例
第 3 步 减一次，剩下的全给另一方
第 2 步 判断题型：免赔额 → 保险人先拿 min(R, I)；责任限额 → 被保险人先拿 min(R, L − I)；比例分摊 → R × 各自比例
第 3 步 减一次，剩下的全给另一方
免赔额 DEDUCTIBLE
保险人先
保险人 min(R, I)；其余归被保险人
责任限额 LIMIT
被保险人先
被保人 min(R, L−I)；其余归保险人
比例分摊 AVERAGE
按比例
保险人 R×比例；被保险人 R×(1−比例)
损余 / 委付 SALVAGE
全归保险人
损余价值与委付后的「牟利」都归保险人
★ 六条陷阱（都真出过题）
1. 代位不适用于人寿及人身意外保险（非弥偿）→ Q489 答汽车保险；Q491 答被保险人辞世不产生代位。
2. 代位以保险人已赔金额为上限，不是追多少分多少 → Q501 追回 $1,000 全部归保险人。
3. 责任限额题里的「50% 责任」「十三分之十二」都是干扰数字，只看 L 与 I 的差。
4. 代位不是按比例分——按比例是「比例分摊条款」的玩法（Q501 陷阱选项 D）。
5. 委付后代位，保险人可取超过损失 100% 的利润（Q507／Q508 正确项为 ii、iii）。
6. 指环／失踪物重现时的升值归被保险人，不是归保险人（Q506）。
2. 代位以保险人已赔金额为上限，不是追多少分多少 → Q501 追回 $1,000 全部归保险人。
3. 责任限额题里的「50% 责任」「十三分之十二」都是干扰数字，只看 L 与 I 的差。
4. 代位不是按比例分——按比例是「比例分摊条款」的玩法（Q501 陷阱选项 D）。
5. 委付后代位，保险人可取超过损失 100% 的利润（Q507／Q508 正确项为 ii、iii）。
6. 指环／失踪物重现时的升值归被保险人，不是归保险人（Q506）。
04保险公司的主要功能Core Functions of An Insurance Company
官方比重 9%（约 7 题）｜考法：识别「某项职责属于哪个部门」
十二项主要功能：
4.1
产品开发
Product Development：个别产品开发、产品组合开发、产品研究（市场趋势研究）
4.2
客户服务
Customer Servicing
4.3
市场行销及促销
Marketing and Promotion：公共关系、推广、广告、市场调查
4.4
保险的销售
Insurance Sales：与市场营销有十分密切的关联
4.5
核保
Underwriting：目标风险；职能含制备「拒绝名单」、核保手册
4.6
保单的处理
Policy Administration
4.7
理赔
Claims：共同特点＝责任 & 数额
4.8
再保险
Reinsurance：为求稳健；个别索偿短时间内预备大量现金
4.9
精算支援
Actuarial Support：保费率厘定、储备金计算及负债估值
4.10
会计及投资
Accounting and Investment：记录保存、付款、款项收集及投资
4.11
培训及发展
Training and Development：培训＝对现在或未来工作所作的准备
4.12
管控要员
Key Persons in Control Functions
⚠ 高频排除项
- 「处理涉及索偿的投诉」不属于核保部门（核保职能＝拒绝名单、核保手册、决定目标风险）；处理投诉属理赔/客户服务。
- 「制订征收保费表」不属于会计及投资（会计及投资职责＝保存准确财务纪录、款项收集、缴付账单及欠款）。
- 培训 vs 教育：培训＝对未来工作的准备；教育＝知识学习及考取专业资格。
- 产品开发是「延续不停的过程」，原因：科技发达令资讯更透明，新产品因竞争对手仿效很快过时。
- 再保险的目的：协助保险人应对突然需要增加的变现能力（天灾等引致索偿倍增时，再保险人提供额外赔偿能力）——不是「多买一份保险」。
- 再保险 ≠ 分摊 / 代位：为已有其他保险人或再保险人承保的作承保 = 分入再保险。
05香港保险业结构Structure of Hong Kong Insurance Industry
官方比重 5%（4–5 题）｜记忆量小但极易混淆三种分类法
5.1 保险业务种类 — 三种分类法
| 分类法 | 别称 | 内容 |
|---|---|---|
| 5.1.1 法定的 Statutory | 按业务分类（依《保险业条例》） | 长期业务 Long term ／ 一般业务 General |
| 5.1.2 實務的 Practical | 部门式 Departmental（功能式） | ① 部门式：英国形式＝意外、火险、人寿、水险四大类；美国形式＝人寿与非人寿，后者再细分。② 业务来源：个人／商号和机构（商业保险）。③ 客户类型：私人及商业 |
| 5.1.3 學術的 Academic | 按标的／功能分类 | ① 人身保险 ② 财产保险 ③ 责任保险 ④ 经济权益保险（Pecuniary Interests） |
5.1.1 长期业务 vs 一般业务（法定分类）
| 长期业务（Long term） | 一般业务（General） |
|---|---|
|
✓ 人寿及年金 ✓ 永久健康 ✓ 相連長期業務 ✓ 資本贖回 |
✓ 汽车、财产损坏、飞机法律责任、信用／信贷、保证合约（担保、忠诚保证）、意外及疾病、法律责任、法律开支、船舶、航空、雇员补偿保险（属一般业务，不属长期业务） |
⚠ 高频陷阱
- 问「哪项属一般业务而非长期业务」：信贷（credit）属一般业务；相連長期、永久健康、資本贖回属长期业务。
- 「保证合约，例如忠实保证（忠诚保证）」属于一般业务中的担保（guarantee）。
- 「某长期业务＝因意外丧失能力或健康欠佳提供利益的长期保单」→ 永久健康。
- 雇员补偿保险：依《保险业条例》属一般业务（Q602 答案）；依实务／部门式分类则属意外类别。
5.1.4 再保险（Reinsurance）
| 概念 | 说明 |
|---|---|
| 分出 Outwards | 原保险人把风险分给再保险人（该公司作为分出人） |
| 分入 Inwards | 该公司作为再保险人，为已有其他保险人承保的作承保 |
| 專業（專門）再保險人 | 只经营再保险业务的保险公司（Professional Reinsurers） |
| 專屬自保保險人 | Captive insurer |
★ 必背：分入 vs 分出的区分标准
看该公司扮演的角色——「分入再保险以该公司作为再保险人」；「分出再保险以该公司作为原保险人（分出人）」。
别用「是否香港的再保险人」来判断（陷阱项）。
5.2–5.4 行业规模与中介人
香港获授权的保险人划分为三类：纯一般业务保险人、纯长期业务保险人、综合保险人 Composite（综合＝同时可参与长期业务及一般保险业务）。
5.5 业界公会／组织（记住各自职能）
| 机构 | 要点 |
|---|---|
| 香港保險業聯會 HKFI (Hong Kong Federation of Insurers) | 保险人的代表，历史悠久；目标之一是推广在香港从事保险业务的保险人（不是保险人＋代理人）的共同利益；成立过保险代理登记委员会 IARB 等自律规管团体；提倡最高道德标准及专业水平 |
| 認可保險經紀團體 | 香港保險顧問聯會 CIB、香港專業保險經紀協會 PIBA（申请成為获授权保险经纪须符合保监局标准） |
| 香港汽車保險局 Motor Insurers' Bureau (MIB) | 协助索偿人或受害人的中央机构；经费并非来自香港政府资助（由保险人摊分） |
| 保險投訴局 ICB | 见第六章 6.1.3 |
| 保險公司（僱員補償）無力償債管理局 ECIIB | 处理保险人无力偿债时的雇员补偿责任 |
| 僱員補償聯保計劃管理局 | 经营雇员补偿联保计划 |
⚠ 高频陷阱
- 「保险人的代表」＝香港保险业联会（不是保险学会、不是保监局、不是香港保险顾问联会）。
- HKFI 的成立目的之一＝推广保险人的共同利益（若选项写「保险人及保险代理人」即为错误）。
- 持牌保险代理人名片上必须印有：身份证上的名字和牌照编号（不是个人电话电邮、学历或社交媒体账号）。
06保险业监管架构Regulatory Framework of Insurance Industry
官方比重 21%（13–16 题）｜全书第二大题，本质是「数字记忆战」
6.1 保险人的监管
保監局 Insurance Authority（"IA"）
独立於政府。政策目标：确保监管架构与时并进、促进保险业稳健发展、为保单持有人和潜在保单持有人提供更佳保障、与国际惯例做法看齐、直接监管保险中介人、取代现时由三个自律规管机构执行的自律监管制度。
《保險業條例》 Insurance Ordinance
原称《保险公司条例》，于 1983 年开始生效；《2015 年修订条例》相关条文于 2017 年 6 月 26 日生效后重新命名。接手保监处法定职能后新增任务：透过发牌制度监管保险中介人操守、提高保单持有人和潜在保单持有人对保险产品的了解、制定有效监管策略促进可持续发展、提升环球竞争力、进行研究、协助财政司司长维持香港金融稳定。
6.1.1 授权、股本与偿付准备金（必背数字表）
| 保险人类别 | 實繳股本最低 （6.1.1b） | 償付準備金最低 （6.1.1c） |
|---|---|---|
| 一般業務 General business | $1,000 萬 | $1,000 萬 |
| 長期業務 Long term business | $1,000 萬 | $200 萬 |
| 一般業務 ＋ 長期業務 | $2,000 萬 | $1,000 萬 ＋ $200 萬 |
| 法定保險業務 | $2,000 萬 | $2,000 萬 |
| 專屬自保保險人 | $200 萬 | $200 萬 |
★ 偿付准备金的两个计算准则
偿付准备金＝资产超出负债的程度或金额。保险公司必须持有至少相当于「有关数额」，按两种不同准则计算，即：(i)「保费收入」及 (ii)「未決申索」，以数额较大者为准。
★ 适当人选（6.1.1d）
控权人、董事、管控要员及获委任精算师须属适当人选，获授权保险人委任此等人员之前，必须取得保监局的认可。
考虑事宜：学历资历经验、有能力称职诚实并公正行事、信誉品格可靠程度和诚信、财政状况或偿付能力、对该人采取过的纪律行动、该人经营的其它业务状况。
《获授权保险人的公司管治指引》《指引 10》：涵盖风险管理、承保、理赔、顾客服务、审计等层面。
考虑事宜：学历资历经验、有能力称职诚实并公正行事、信誉品格可靠程度和诚信、财政状况或偿付能力、对该人采取过的纪律行动、该人经营的其它业务状况。
《获授权保险人的公司管治指引》《指引 10》：涵盖风险管理、承保、理赔、顾客服务、审计等层面。
★ 足够的再保险安排（6.1.1e）＋《指引 12》
考虑因素：财政能力、规模、再保险：数量 ＋ 素质、业务种类、收回应收账款款的能力。
《与有关公司安排再保险的指引》《指引 12》：当再保险人与某保险人有关联时，保险人的审慎监控可能流于松懈，会对投保公众带来风险。
《与有关公司安排再保险的指引》《指引 12》：当再保险人与某保险人有关联时，保险人的审慎监控可能流于松懈，会对投保公众带来风险。
6.1.1f 《保险业条例》其他重要条文
- (a) 维持在香港的资产：经营一般业务的保险人，须就其香港保险业务产生的负债在香港维持资产，数额不能少于以下两项的总和——(i) 净负债额（已扣除再保险所保部分）的百分之八十；及 (ii) 有关数额；
- (b) 分别备存账目：就不同类别的长期保险业务分别备存账目；属某项长期保险业务的资产只可为涉及这一项的业务而运用（人寿保险业务资产对中国人寿业务、相連長期業務資產对应相連長期業務）；
- (d) 呈报规定：每年向保监局呈交（可电子方式）财务报表／经审计的一般业务报表、经审计的资产负债表、精算调查报告及委任精算师提供的证明书；《指引 9》要求经营雇员补偿及／或汽车保险业务的保险人须每年作精算检讨；
- (e) 透明度：准许保监局在符合保单持有人或公众利益的情况下，披露个别保险人和劳合社的财务和统计资料；
- (f) 2015 修订条例新增监管权力：查察、展开调查及对获授权保险人施加纪律处分（撤销／暂时撤销授权、禁止申请某类别业务授权、公开或非公开谴责、罚款等）。
6.1.1g 干预权力（Powers of Intervention）
限制保费收入、投资限制、对新业务的限制、由认可受托人保管资产、特别的精算调查、由保监局委任的经理管理、将保险人清盘。
6.1.2《承保商專業守則》 Code of Conduct for Insurers（由香港保险业联会执行）
目的
符合优良保险做法
d) 保险代理人管理：登记、投诉、足够支援、公平及诚实
b) 提供建议及销售的做法
销售资料、投保书、保单
违反保证但没有涉及欺诈成分的处理
c) 索赔
公平、有效率及迅速
索赔人可以合理地得知索赔的进度；医疗证明书、行政管理
e) 查询、投诉及纠纷
内部安排 + 保险投诉局
与个别保单持有人之间的纠纷由保险投诉局作出裁决
6.1.3 保險投訴局 Insurance Complaints Bureau（'ICB'）
| 维度 | 内容 |
|---|---|
| 目的／会员 | 提供另类调解纠纷机制，解决个人保险合约所引起、属金钱性质的保险纠纷；会员为所有在香港从事个人保险业务的获授权保险人 |
| 裁决机构 | 实际由保險索償投訴委員會（Insurance Claims Complaints Panel，简称「投诉委员会」）裁决。独立于保险业；委任前先得财经事务及库务局局长同意；不论投诉人胜诉与否，毋须缴付任何费用 |
| 委员会结构 | 主席 ＋ 成员共 4 位：保险业人士 1 位、业外人士 1 位、业外人士 2 位 |
6.1.3b 职权范围（索偿相关 — 八项条件都要满足）
- 投訴與索償（或保險金要求）有關；
- 不超過 100 萬港元
- 保險人屬投訴局的會員；
- 屬個人保單；
- 投訴由保單持有人、受益人、合法的索償人（如承讓人）提出；
- 涉案保險人已對索償／爭議作出了最終決定；
- 在最終賠償決定六個月內向投訴局提出書面投訴；
- 不涉及商業、工業或第三者保險；並非正在進行法律程序或仲裁。
非索償相關的投訴個案：与保险人的服务水平或核保决定无关；并非关乎投资表现、费用水平、保费、收费或利率，但指称涉及隐瞒、失实陈述、不正确施行、疏忽、违反任何法律责任或职责；涉案保险人一方在行政上出错除外。
6.1.3c 与索偿无关的调解服务：鼓励争议双方达成和解；无法和解时可从未备存具相关经验和资格的调解员名单中选择调解员；受理金额上限 100 万港元，投诉人不用付费。
6.2 香港保险中介人的监管
★ 制度切换的时间点（必考）
2019 年 9 月 22 日前：《保险业条例》第 X 部所允许的自我监管制度，每个保险中介人须获三个自律规管机构之一登记及受其规管——保险代理登记委员会 IARB、香港保险顾问联会 CIB、香港专业保险经纪协会 PIBA。
2019 年 9 月 23 日起：保监局透过法定发牌制度接手，直接向保险中介人发牌及监管，废除自我监管制度。
2019 年 9 月 23 日起：保监局透过法定发牌制度接手，直接向保险中介人发牌及监管，废除自我监管制度。
6.2.1 持牌制度的基本规定
| 概念 | 内容 |
|---|---|
| 受規管活動 Regulated Activities | ① 洽談或安排保險合約；② 邀請或誘使，或企圖邀請或誘使任何人訂立保險合約；③ 邀請或誘使任何人作出「關鍵決定」；④ 提供「受規管意見」 |
| 關鍵決定 Key Decisions | ① 就保險合約提出申請或作出建議；② 保險合約的發出、延續或續期；③ 取消、終止、退回或轉讓保險合約；④ 行使保險合約下的權利；⑤ 更改保險合約的任何條款或條件；⑥ 提出或了結保險申索 |
| 域外效力 | 如某人从香港以外地方，向公众积极推广该人提供的保险服务，该人会被视为显示自己正进行受规管活动（发牌制度规管的法定豁免条文，并不延伸至该保险人的代理人） |
豁免遵守「提供受规管意见」持牌规定的人等
- 大律师、律师、会计师、信托公司、精算师；
- 报章、电视或无线电广播，向公众发送电子通讯；
- 评定损失的业务（代表获授权保险人解决索偿申索业务）；
- 一家公司向「指明公司」提供受规管意见（指明公司＝该公司的全资附属公司、持有该公司所有已发行股本的另一公司、或该另一公司的全资附属公司）；
- 为获授权保险人或持牌保险中介人履行纯綷属于文书或行政性质的职责；
- 获授权保险人的雇员在受雇过程中进行受规管活动（仅限纯綷再保险业务保险人及专属自保保险人的雇员）；
- 获授权保险人的雇员所进行的受规管活动只涉及：(a) 风险评定；(b) 厘定保险合约的条款和条件；或 (c) 处理保险合约的任何申索。
★ 新的制度下五类持牌人
| 牌照类别 | 定义要点 |
|---|---|
| 持牌個人保險代理 | 获保监局发出牌照，作为任何获授权保险人的代理人进行一个或多于一个业务系列的受规管活动的个人 |
| 持牌保險代理機構 | 同上，但主体为独资经营者、合伙企业或公司 |
| 持牌業務代表（代理人） | 获保监局发出牌照，作为任何持牌保险代理机构进行受规管活动的个人 |
| 持牌保險經紀公司 | 获保监局发出牌照，作为任何保单持有人或潜在保单持有人获授权保险人的代理人进行受规管活动的公司（属于洽谈或安排保险合约的受规管活动 ＋ 其他类别） |
| 持牌業務代表（經紀） | 获保监局发出牌照，作为任何持牌保险经纪公司进行受规管活动的个人 |
★ 负责人（Responsible Officer）规则
每个持牌保险代理机构和持牌保险经纪公司必须委任最少一名负责人监督受规管活动。
① 所有负责人必须是持牌业务代表（代理人）或持牌业务代表（经纪）；② 委任负责人之前必先获得保监局的认可；
负责人责任：确保机构遵守《保险业条例》第 90 条所载明的操守规定、建立并维持恰当的监控和程序、确保相关持牌保险中介人遵守操守规定。
题目：哪项（些）需要至少一名负责人？→ 持牌保险代理机构 ＋ 持牌保险经纪公司（即机构类，不是个人类）
① 所有负责人必须是持牌业务代表（代理人）或持牌业务代表（经纪）；② 委任负责人之前必先获得保监局的认可；
负责人责任：确保机构遵守《保险业条例》第 90 条所载明的操守规定、建立并维持恰当的监控和程序、确保相关持牌保险中介人遵守操守规定。
题目：哪项（些）需要至少一名负责人？→ 持牌保险代理机构 ＋ 持牌保险经纪公司（即机构类，不是个人类）
6.2.2 获授权保险人与代理人的关系（《保险业条例》第 68 条）
对获授权保险人就其委任的保险代理人（受委人），就其向该客户就发出保险合约或关乎该合约的相关保险业务有所往来的作为，须负上转承责任。
免除承担法律责任的三个条件（须同时符合）：
- 该作为就该保险人而言，不属在该代理人的权限范围内；
- 在有关客户依赖该作为之前，该代理人已将上述事实向该客户披露；
- 上述披露的清晰及显著程度，是任何人为决定是否订立第 68 条所涵盖的往来，而合理地需要的。
6.2.3 持牌保险中介人的多重角色（兼任限制）
- 持牌保险代理机构的人员（经营人、合伙人、董事、雇员）不得兼任：另一持牌保险代理机构的经营人或合伙人；持牌个人保险代理；另一机构的持牌业务代表（代理人）；持牌业务代表（经纪）；另一机构的董事或雇员（管理或控制受规管活动者）；持牌保险经纪公司的董事或雇员（管理或控制受规管活动者）。
- 持牌保险经纪公司的人员（董事、雇员、管理或控制人）不得兼任：持牌保险代理机构的经营人或合伙人；持牌个人保险代理；持牌业务代表（代理人）；持牌保险代理机构的董事或雇员（管理或控制受规管活动者）。
- 持牌业务代表（代理人）：不得超越其持牌保险代理机构的牌照业务范围而行事；不得兼任另一持牌保险代理机构的持牌业务代表（代理人）。
- 持牌业务代表（经纪）：不得超越持牌保险经纪公司的牌照业务范围而行事。
6.2.4 发牌（适当人选准则）
「适当人选」准则必须持续遵守，并同时适用于续牌申请。申请人属于商号（独资经营人、合伙和公司）时，其所有控权人、合伙人和董事必须属于适当人選。
★ 控权人（Controller）定义 — 15% 门槛
就独资经营：作为最终拥有或控制该独资经营所进行的受规管活动的个人；
就合伙：直接或间接地有有权摊分或控制该合伙的资本或利润的不少于 15%；或有有权行使在该合伙的投票权的不少于 15%，或支配该比重的投票权的行使；或行使对合伙的管理最终的控制权的个人；
就公司：直接或间接地拥有或控制（包括透过信托或持票人股份持有）该公司已发行股本的不少于 15%；或有权行使在该公司的成员大会上的投票权的不少于 15%，或支配该比重的投票权的行使；或行使对公司的管理最终的控制权的人。
就合伙：直接或间接地有有权摊分或控制该合伙的资本或利润的不少于 15%；或有有权行使在该合伙的投票权的不少于 15%，或支配该比重的投票权的行使；或行使对合伙的管理最终的控制权的个人；
就公司：直接或间接地拥有或控制（包括透过信托或持票人股份持有）该公司已发行股本的不少于 15%；或有权行使在该公司的成员大会上的投票权的不少于 15%，或支配该比重的投票权的行使；或行使对公司的管理最终的控制权的人。
| 牌照类别 | 主要发牌条件 |
|---|---|
| 持牌保險代理機構 | 独资／合伙／公司均可；须属适当人选；有控权人的话控权人须属适当人选；获最少一名获授权保险人委任为代理人；并非持有（或申请）个人保险代理／经纪公司／业务代表牌照 |
| 持牌個人保險代理 | 个人申请人须属适当人选；获最少一名获授权保险人委任为代理；并非持有（或申请）保险代理机构／业务代表（代理人）／业务代表（经纪）牌照 |
| 持牌業務代表（代理人） | 个人申请人须属适当人选；获持牌保险代理机构（或申请机构牌照者）委任为代理人；并非持有（或申请）个人保险代理机构／个人保险代理／业务代表（经纪）牌照 |
| 持牌保險經紀公司 | 公司申请人及其董事须属适当人选；控权人须属适当人选；并非持有（或申请）保险代理机构牌照；将能够遵守关乎资本、净资产、专业弥偿保险等事宜的规定 |
| 持牌業務代表（經紀） | 申请人须属适当人选；获最少一间持牌保险经纪公司（或申请经纪公司牌照者）委任为代理人；并非持有（或申请）保险代理机构／个人保险代理／业务代表（代理人）牌照 |
「适当人选」的断定准则（《指引 23》）
商业实体（独资经营／合伙／公司）：① 称职地并公正地进行受规管活动的能力 ② 信誉、品格、可靠程度、诚实及诚信 ③ 财政状况或偿付能力 ④ 其他相关事宜。
个人（牌照申请人／建议的负责人）：① 学历或其他资历或经验 ② 称职地并公正地进行受规管活动的能力 ③ 信誉、品格、可靠程度、诚实及诚信 ④ 财政状况或偿付能力 ⑤ 其他相关事宜。
⚠ 不考量：家庭背景、国籍
个人（牌照申请人／建议的负责人）：① 学历或其他资历或经验 ② 称职地并公正地进行受规管活动的能力 ③ 信誉、品格、可靠程度、诚实及诚信 ④ 财政状况或偿付能力 ⑤ 其他相关事宜。
⚠ 不考量：家庭背景、国籍
6.2.5 其他监管措施
a) 委任上限
最多 4 名
任何人最多可获 4 名获授权保险人委任为持牌人；其中经营长期业务的保险人不得超过 2 名
b) 查察员／调查员
书面指定
查察员＝查明是否遵守《保险业条例》；调查员＝调查涉嫌违反条例、涉嫌欺诈。可要求以法定声明核实回答；不遵从可向原讼法庭申请查讯（藐视法庭）
c) 第 81 条纪律处分
罚款上限 $1,000 万
撤销或暂时吊销牌照／负责人认可；禁止申请牌照或获委任；公开或非公开谴责；罚款（数额较大者）：$1,000 万港元 或 因不当行为而令该人获取的利润或避免的损失数额的 3 倍
e) 操守规定
第 90 条
保监局可颁布持牌保险中介人及某些人员的操守规定
施加罚款的主要目的（6 项，可能出多选题）
保障现有及潜在保单持有人及公众利益；促进和鼓励受规管人士维持适当操守标准；遏止已从事不当行为者进一步从事不当行为并遏止其他人犯；遏止受规管人士作出任何行为／没有作出任何行为而令其成为非适当人选；遏止代理机构及经纪公司委聘非适当人选者担任业务代表／负责人／董事／控权人；防止犯不当行为的受规管人士从不当行为中获利。
6.2.5(e) 持牌保险中介人的操守规定（第 90 条）
持牌保险中介人（进行受规管活动时）须：行事诚实、公平、符合保单持有人的最佳利益并持正；以可合理预期一个审慎的人会有的谨慎、技巧和努力行事；只可就该中介人胜任提供意见的事宜提供意见；为顾及持有人特定情况须顾及该等情况；须将持有人在作出任何关键决定时有需要充分掌握的资料向持有人披露；尽最大努力避免利益冲突；确保持有人资产获迅速妥善入账；遵守《保险业条例》所订明的其他规定。
持牌保险代理机构（或其负责人）及持牌保险经纪公司（或其负责人）须：设立和维持妥善管控及程序，确保机构及持牌业务代表遵守第 90 条操守规定；尽最大努力确保业务代表遵从管控及程序；确保其负责人在机构内具有充分权限；向负责人提供充分资源及支持。
6.2.5(f) 两份操守守则（不具法律效力，非附例）
| 守则 | 宗旨数 | 要点 |
|---|---|---|
| 《持牌保險代理人操守守則》 | 3 个 | ① 订明进行受规管活动应遵守的操守原则及标准／常规（应符合的最低专业标准）② 透过要求代理人遵守主事人规定，补充其对主事人承担的责任及义务 ③ 在某些情况下告知并解释《保险业条例》第 90 及 91 条的法定操守规定 |
| 《持牌保險經紀操守守則》 | 2 个 | ① 订明期望经纪遵守的操守原则及标准／常规（应符合的最低专业标准）② 在某些情况下告知并解释适用於持牌保险经纪的《保险业条例》第 90 及 92 条的法定操守规定 |
| 八项一般原则（两份守则共用） | 内容 |
|---|---|
| 原则 1 – 诚实及持正 | 行事诚实、有道德及持正：准确的陈述及介绍；合规；骚扰、强迫或不当影响；防止贿赂 |
| 原则 2 – 公平行事并符合客户的最佳利益 | 一直公平对待客户，以其最佳利益行事；提供公平公正并符合客户最佳利益的受规管意见 |
| 原则 3 – 以谨慎、技巧和努力行事 | 符合预期一位合理及谨慎的代理人应有的标准；处理申请及索偿表格；执行客户指示；保障客户私隐及保密性；保存纪录；冷静期 |
| 原则 4 – 胜任提供意见 | 具备适当程度的专业知识和经验；清楚其知识的局限性；只可进行所胜任的受规管活动 |
| 原则 5 – 资料披露 | 向客户提供准确及充足的资料，使客户得以作出知情的决定：产品知识、有关保险产品的披露、就他人转介客户所需作出的披露 |
| 原则 6 – 意见的合适性 | 合適性评估、建议 |
| 原则 7 – 利益冲突 | 尽最大努力避免冲突，无法避免时透过适当披露管理；披露主事人与代理人关系以提高透明度；避免让自身利益影响客户决定 |
| 原则 8 – 客户资产 | 保费处理：设足够保障措施保护从客户接收到或代其管有的客户资产 |
★ 公司管治与管控及程序 — 代理人 5 项 / 经纪 6 项
持牌保险代理机构应采取的 5 项管控及程序：合规、投诉处理、保存纪录、向保监局报告事件、负责人及高级管理层的责任。
持牌保险经纪公司应采取的 6 项管控及程序：在以上 5 项基础上，加「就保险产品及保险人的尽职调查」。（易错：经纪多一项「尽职调查」，别写成其他）
持牌保险经纪公司应采取的 6 项管控及程序：在以上 5 项基础上，加「就保险产品及保险人的尽职调查」。（易错：经纪多一项「尽职调查」，别写成其他）
6.2.5(g) 持牌保险经纪公司的财务及其他要求（《保险业（持牌保险经纪公司的财务及其他要求）规则》）
(i) 股本及净资产
≥ $500,000
缴足款股本及净资产任何时间不得少于 50 万港元
(ii) 专业弥偿保险 PII
较高者为准
$300 万 或 紧接保单生效日期前连续 12 个月内经纪收入总额的 2 倍，以高者为准，并以 $75,000,000 为上限
PII 自付额
≤ 净资产 50%
专业弥偿保单自付额：不得超过该公司净资产的 50%
(iii) 独立客户账户
每月对账
以经纪公司名义在认可机构维持名称含「客户」一词的账户；收款后切实可行范围内尽快存入；须每公历月进行客户款项对账
(iv) 簿册及账目
保存 ≥ 7 年
以中文或英文书面方式备存；不少于 7 年
经审计财务报表
2 位董事签署
须获公司董事批准；由 2 位董事签署（独董事则由该董事签署）＋ 核数师报告
6.2.5(h) 持续专业培训（CPD）规定（《指引 24》）
评核期
8/1 – 7/31
每个评核期：由某年 8 月 1 日开始至翌年 7 月 31 日
总时数
15 小时
持续专业培训总数 15 小时；其中最少 3 小时属「道德或规例」范畴
电子学习
≤ 7 小时
电子学习总计不可多于 7 个（小时）
文件保存
≥ 3 年
个人持牌人须在相关评核期完结后最少 3 年内妥善保存足够的文件证据
只要继续持牌，便必须遵守 CPD 规定，并以持续专业培训声明书向保监局汇报。
07职业道德及其他有关问题Ethical and Other Related Issues
官方比重 7%（5–6 题）｜考条例名称 + 数字，配合常识判断
| 小节 | 主题 |
|---|---|
| 7.1 | 保险中介人对保单持有人的责任（保险代理人 VS 保险经纪责任） |
| 7.2 | 保护个人资料 — 保障资料六大原则（《个人资料（私隐）条例》） |
| 7.3 | 平等机会事宜 — 针对歧视的法例；保险中的「公平」歧视 &「不公平」歧视 |
| 7.4 | 打击洗钱及恐怖分子资金筹集 — 六条相关条例 |
| 7.5 | 防止贪污（《防贿赂条例》） |
| 7.6 | 防止保险诈骗 |
7.1 保险中介人对保单持有人的责任（代理人 vs 经纪）
★ 共同责任（代理人 与 经纪 都承担）
① 不作出欺诈／不诈骗；② 行为必须合理及公平；③ 所有行动必须符合法律的精神及条文；④ 不向客户加诸不必要的影响；⑤ 把客户利益放在自己利益之上；⑥ 尊重法律的精神及良好的保险惯例；⑦ 认识到违反一项条例要求可能牵涉刑事程序。
注意区分：保险经纪把客户（保单持有人）的利益放首要；保险代理人同时代表保险人，须透过适当披露主事人与代理人关系管理潜在利益冲突。
注意区分：保险经纪把客户（保单持有人）的利益放首要；保险代理人同时代表保险人，须透过适当披露主事人与代理人关系管理潜在利益冲突。
⚠ 常见陷阱
- 「为客人选择最终的决定」不是中介人的责任——中介人是谘询人，不是说客或执法者，最终决定权在客户。
- 「不可在保费以下附加任何收费」「清楚解释各保单比较的具体分别」「提供保险事务意见时只限于能力范围之内」都是正确描述。
- 经纪有可能被裁定专业疏忽；经纪的一般职责不是把保险人利益放首要。
7.2 保护个人资料（7.2.1《个人资料（私隐）条例》）
条例范围与主管机构
《个人资料（私隐）条例》适用于自动及人手操作的资料（不是只适用于人手操作资料）。
主管／全盘监察执行的机构：个人资料私隐专员公署（PCPD）。
「个人资料」定义：直接或间接地与活着的个人有关的资料（不包括法团的资料）。
主管／全盘监察执行的机构：个人资料私隐专员公署（PCPD）。
「个人资料」定义：直接或间接地与活着的个人有关的资料（不包括法团的资料）。
★ 六项保障资料原则（第 1 原则必背）
第 1 原则：个人资料应合法、公平地收集，并限于在该等资料所受拘束的目的内使用（资料收集须以公平方式作出，且不会附注不相干目的）。
其余原则涵盖：第 2 原则：个人资料的准确性及保留期限（不应超所需时间）；第 3 原则：资料的使用目的及方式（收集的目的及方式须告知）；第 4 原则：资料的使用方法；第 5 原则：资料的安全（保安）；第 6 原则：须向资料当事人提供的资讯（通常可提供的资讯）。
⚠ 常见正确选项组合：「接触个人资料、个人资料保安、收集的目的及方式、通常可向资料当事人提供的资讯」→ 四项全选。
其余原则涵盖：第 2 原则：个人资料的准确性及保留期限（不应超所需时间）；第 3 原则：资料的使用目的及方式（收集的目的及方式须告知）；第 4 原则：资料的使用方法；第 5 原则：资料的安全（保安）；第 6 原则：须向资料当事人提供的资讯（通常可提供的资讯）。
⚠ 常见正确选项组合：「接触个人资料、个人资料保安、收集的目的及方式、通常可向资料当事人提供的资讯」→ 四项全选。
豁免范围（私隐并非绝对）：为国家安全、防止罪案、公众健康、合法公众利益、国际关系等等目的；为家居或娱乐目的持有的个人资料；雇主接触与雇佣关系有关的个人资料等。
7.3 平等机会事宜
★ 香港 4 条反歧视条例
性别、残疾、种族、家庭岗位（不是年龄，也不是宗教）。
平等机会委员会（EOC）负责消除残疾歧视、婚姻状况／家庭岗位歧视及性别歧视。
保险业中「公平歧视（合法）」的判定标准：基于合理依据的精算数据／合理因素 —— 例如为女性提供较低的年金收益、向男性收取较高的人寿保险保费（按性别差异定价属合法）。
「不公平歧视（违法）」：向女性驾驶者收取较高的汽车保险保费（同一风险状况下无精算依据）。
⚠《保险业条例》规定不能对不同的投保人给予不同对待，除非有关待遇是参照可合理依据来源所得的精算数据给予（另宗教不是合法依据）。
平等机会委员会（EOC）负责消除残疾歧视、婚姻状况／家庭岗位歧视及性别歧视。
保险业中「公平歧视（合法）」的判定标准：基于合理依据的精算数据／合理因素 —— 例如为女性提供较低的年金收益、向男性收取较高的人寿保险保费（按性别差异定价属合法）。
「不公平歧视（违法）」：向女性驾驶者收取较高的汽车保险保费（同一风险状况下无精算依据）。
⚠《保险业条例》规定不能对不同的投保人给予不同对待，除非有关待遇是参照可合理依据来源所得的精算数据给予（另宗教不是合法依据）。
7.4 打击洗钱及恐怖分子资金筹集
| 要点 | 内容 |
|---|---|
| 相关条例（6 条） | 《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》、《販毒（追討得益）條例》、《有組織及嚴重罪行條例》、《聯合國（反恐佈主義措施）條例》、《聯合國制裁條例》、《大規模毀滅武器（提供服務的管制）條例》 |
| 洗钱三阶段 | 存放 Placement（将非法现金收益置入金融体系）→ 分層交易 Layering（透过复杂多层的金融交易，将非法得益及其来源分开，隐藏款项来源）→ 整合 Integration（把已「洗净」的资金整合回合法业务） |
| 易被利用的保险类别 | 火险、买入年金、汽车保险、单位相连整付保费合约（长期保险合约尤其易被用作工具） |
| 《打击洗钱及恐怖分子资金筹集指引》 | 由保险业监管局（保监局）发出（不是金管局、不是保险业联会） |
| 管控措施须涵盖 | 一名洗钱报告主任、通報機制、调查专员、教育培训等（常见答案「一名洗钱报告主任」） |
| 防止洗钱的 4 个步骤 | ① 必须取得客户的身份证明 ② 建立及保存足够并且更新的交易纪录 ③ 设定步骤以辨别可疑交易 ④ 向所属员工进行培训，确保具备最新知识 |
7.5 防止贪污（《防止贿赂条例》）
| 要点 | 内容 |
|---|---|
| 执行机构 | 廉政公署 ICAC（不是警方、不是证监会、不是竞争事务委员会） |
| 贪污定义 | 个人为谋取私利，滥用职权，从而引至他人利益受损（受托人滥用职权谋取私利） |
| 举报热线 | 2526 6366（不是 999／2526 636／1823） |
| 刑罚 | 罪款 $500,000 ＋ 监禁 7 年 |
| ★ 利益的限额 | 没有设最低金额（不是 100／500／1000 元以上） |
| ★ 条例所指的「利益」不包括 | 款待（entertainment）；也不包括价值 20 元的利是、价值 100 元的百货公司折扣券等「量身」小额礼品 |
| 代理人义务 | 代理人在处理其主事人的业务或事务时，如未经主事人的允许，不得索取或接受任何利益；使用虚假、错误的收据、账目或其他文件蓄意欺骗主事人即属违法 |
| 遇到贿赂应 | 坚决拒绝，并立刻向廉署举报（不能收下当证据、不能只不协助其贪污、不能与其协商金额） |
| 非雇员的代理人 | 处理主事人业务时不得私下创业（不是「终止 5 年内不得」）；雇员从事有关业务或事务时如未经雇主同意不得创业 |
| 防贪培训 | 属持续专业（CPD）培训课程；专为保险业而设的资源＝「新入职保险业中介人网上自学课程」 |
⚠ 高频陷阱
第 9(三) 条：一名持牌个人保险代理人意图利用伪造的保险申请书来骗取保险公司的佣金 → 触犯《防止贿赂条例》第 9(三) 条（答案 Y）。
对比：保险公司采购人员提交虚假文件令采购合约判给 —— 该情形不属于同一条款规范。
7.6 防止保险诈骗
| 要点 | 内容 |
|---|---|
| 保险诈骗的发生途径 | 可循不同途径发生，不论是否与索偿有关（不是「只出现在索偿时」） |
| 中介人挪用代保险人收取的保费 | 会被控以盗窃罪（theft），不是「挪用金钱罪」「不诚实罪」「故意偷窃罪」 |
| 技术性构成诈骗的行为（代理人） | 以上各项皆是：① 建议客户不要透露某些重要事实 ② 在诈骗索偿中没有将明确的资料交给保险人 ③ 在安排保险过程中故意隐瞒一些不良影响的数据。 （非「只会出现于索偿阶段」） |
| 协助保単持有人向保险人进行诈骗性索偿 | 该保险代理人／中介人被视为（deemed to）参与其中，须负法律责任（不是「无须负责」） |
| 犯罪者身份 | 罪行发生时，犯罪者不是主犯便是从犯（ accomplice / secondary offender） |
| 防止诈骗的实际步骤 | 保持警觉（不是「对每位客户存有怀疑」「尽量减少与保险人联络」） |
A数字类考点速查汇总Cheat Sheet — Numbers
第六章 + 第七章的数字集中营，建议单独抄一张纸考前背
| 数字 | 含义 | 出处 |
|---|---|---|
| 75 题 | 试卷一选择题总题数 | 考试形式 |
| 70% | 合格线（75 题答对 53 题） | 考试形式 |
| 30% / 21% | 保险原则 / 保险业监管架构 比重 | 章节比重 |
| 1983 年 | 《保险公司条例》（现《保险业条例》）生效年 | 6.1.1 |
| 2017-06-26 | 《2015 年修订条例》相关条文生效，条例重新命名 | 6.1.1 |
| 2019-09-23 | 保监局发牌制度生效，废除中介人自律制度 | 6.2 |
| $1,000 万 | 一般业务最低实缴股本（＝最低偿付准备金） | 6.1.1 b/c |
| $200 万 | 长期业务最低偿付准备金；专属自保保险人的股本与偿付准备金 | 6.1.1 b/c |
| $2,000 万 | 法定保险业务的股本与偿付准备金；一般 ＋ 长期业务的实缴股本 | 6.1.1 b |
| 80% | 经营一般业务的保险人须在香港维持资产的「净负债额」比例 | 6.1.1 f(a) |
| 15% | 「控权人」的持股／投票权门槛（独资／合伙／公司） | 6.2.4 |
| 4 名 / 2 名 | 最多可由 4 名获授权保险人委任；其中经营长期业务者不超过 2 名 | 6.2.5 a |
| $1,000 万 或 3 倍 | 保监局罚款上限（取较大者：罚款额 或 不当行为所获利润／避免损失 的 3 倍） | 6.2.5 c |
| $100 万 | 保险投诉局（ICB）受理金额上限（索偿相关及调解服务均是） | 6.1.3 b/c |
| 6 个月 | 对最终赔偿决定不满，须在最终赔偿决定后六个月内向 ICB 提出书面投诉 | 6.1.3 b |
| 4 位成员 | 保险索偿投诉委员会成员＋主席：保险业人士 1、业外人士 1、业外人士 2 | 6.1.3 a |
| $500,000 | 持牌保险经纪公司缴足股本及净资产任何时间不得少于 50 万港元 | 6.2.5 g(i) |
| $300 万 / 2 倍 / $7,500 万 | PII 保额：300 万 或 前 12 个月经纪收入 2 倍（取高），上限 7,500 万 | 6.2.5 g(ii) |
| 50% | PII 自付额不得超过该公司净资产的 50% | 6.2.5 g(ii) |
| 每公历月 | 经纪公司须每月进行客户款项对账 | 6.2.5 g(iii) |
| 7 年 | 经纪公司须备存的纪录不少于 7 年 | 6.2.5 g(iv) |
| 15 小时 / 3 小时 / 7 小时 | CPD 总时数；最少 3 小时属「道德或规例」；电子学习不多于 7 小时 | 6.2.5 h |
| 8 月 1 日 / 7 月 31 日 | 评核期起止（当年 8/1 至翌年 7/31） | 6.2.5 h |
| 3 年 | 个人持牌人须在评核期完结后最少 3 年内保存 CPD 文件证据 | 6.2.5 h |
| $500,000 / 7 年 | 《防止贿赂条例》罚则：罪款 50 万元、监禁 7 年 | 7.5 |
| 2526 6366 | 廉政公署举报贪污热线 | 7.5 |
B易混概念速查对照Cheat Sheet — Confusable Pairs
| 概念 A | 概念 B | 一句话区分 |
|---|---|---|
| 基本功能 | 辅助功能 | 财务补偿（风险转移）＝基本；就业／金融服务／损失防范降低／储蓄投资／经济增长＝辅助 |
| 纯粹风险 | 投机风险 | 只能损＝纯粹（可保）；损或赚＝投机（不可保） |
| 特定风险 | 基本风险 | 影响个人＝特定（可保）；影响社会＝基本（不可保） |
| 契据 DEEDS | 简单合约 | 契据需签署、盖章、交付；大部份保险合约属简单合约（不需盖章） |
| 无效 Void | 可使无效 Voidable | 法律上不存在＝无效；一方可选择主张自始无效＝可使无效 |
| 不能强制执行 Unenforceable | 无效 Void | 合约仍成立只是法庭不能执行，≠ 无效 |
| 实际权限 Actual | 表面权限 Apparent | 实际＝真的给过（明示／隐含）；表面＝没给但委托人「表明同意」让人以为给了 |
| 必要权限 | 不容反悔代理权 | 必要＝危急下为他人最佳利益行事（如拾犬者）；不容反悔＝委托人不能否定已表观授权的第三人 |
| 追认 Ratification | 追追溯性授权 | 追认＝事后「追溯形式」授权该行为（不是终止、不是拒责） |
| 第三章 | ||
| 人寿保险 | 水险及弥偿保险 | 人寿：起保时要有可保权益即可；水险／弥偿：损失时要有即可 |
| 一般诚信 | 最高诚信 | 一般＝实质上真实；最高＝完全真实＋必须披露所有重要事实 |
| 重要事实 | 非重要事实 | 影响审慎保险人「定保费／决定是否承保」＝重要；常识、保险人已知、减损事实＝非重要 |
| 受保危险 | 不保危险 | 受保＝保✓除✗；除外＝保✗除✓；不保＝保✗除✗（既不受保也不除外） |
| 提供利益保单 | 提供弥偿保单 | 人寿／人身意外＝利益；其余＝弥偿 |
| 损余 Salvage | 委付 Abandonment | 损余＝标的受损后的剩余（可折抵赔偿）；委付＝交出标的换全赔（多见于水险） |
| 分担 Contribution | 代位 Subrogation | 分担＝保险人之间分摊（重复保险）；代位＝保险人向第三者追偿 |
| 代位（普通法） | 代位（保单条款） | 普通法＝赔完才可取代位；保单通常＝即时取得代位 |
| 第五、六、七章 | ||
| 分出再保险 | 分入再保险 | 看角色：该公司作原保险人＝分出；作再保险人＝分入 |
| 长期业务 | 一般业务 | 长期＝人寿年金／永久健康／相连长期／资本赎回；雇员补偿、汽车、火险、信贷、担保属一般业务 |
| HKFI 香港保险业联会 | CIB / PIBA 经纪团体 | HKFI＝保险人的代表；CIB/PIBA＝保险经纪团体（认可经纪团体） |
| 持牌个人保险代理 | 持牌保险代理机构 | 个人 vs 机构（独资／合伙／公司）；只有机构类须设「负责人」 |
| 代理人操守守则（3 宗旨） | 经纪操守守则（2 宗旨） | 代理人守则 3 个宗旨（含补充主事人规定）；经纪守则 2 个宗旨 |
| 代理人管控 5 项 | 经纪管控 6 项 | 经纪多「就保险产品及保险人的尽职调查」 |
| 公平歧视（合法） | 不公平歧视（违法） | 有合理精算依据＝公平（女年金低、男寿险高）；无依据按性别差别定价＝违法（女车险高） |
| 洗钱「存放」 | 洗钱「分层交易」 | 存放＝把脏钱入体系；分层＝多层交易洗来源；整合＝洗净后回流合法业务 |
C计算题公式Cheat Sheet — Calculations
① Average 比例分摊（3.4.7a）
赔偿额 ＝ 损失金额 × （保单面额 ÷ 标的价值）
示例：标的价值 $100,000、保单面额 $50,000（保 50%）、损失 $30,000 → 赔偿 $15,000。
（水险中「Average 海损」＝ 部分损失，保险人只承担按比例部分）
示例：标的价值 $100,000、保单面额 $50,000（保 50%）、损失 $30,000 → 赔偿 $15,000。
（水险中「Average 海损」＝ 部分损失，保险人只承担按比例部分）
② 代位收益分配（3.6.4biii）— 三类条文三种结果
| 保单条文 | 损失 $50,000 下保险人赔多少 | 追回款项的分配（保险人先拿 / 被保险先拿） |
|---|---|---|
| 保单免赔额 $10,000 | $40,000 | 追回 $45,000 → 保险人先 $40,000，被保险人后 $5,000 |
| 责任限额 $40,000 | $40,000 | 追回 $45,000 → 被保险人先 $10,000，保险人后 $35,000 |
| 比例分摊 80% | $40,000 | 追回 $30,000 → 保险人 $24,000，被保险人 $6,000 |
判断口诀（关键：搞清「被保险人的自付」是被免赔额先扣，还是被限额先扣）
· 保单免赔额：损失先扣掉免赔额才赔，保险人先取回已赔部分 min(R, I) ＝ $40,000，余下 $5,000 归被保险人
· 责任限额：被保险人先补自付差额 D ＝ 13M − 12M ＝ $1M（他实打实少拿了这些），余下 $6M 归保险人
· 比例分摊：按 80/20 直接分追回款 → 保险人 $24,000，被保险人 $6,000 一句话记牢：免赔额保险人先、责任限额被保险人先、比例分摊按比例。
· 责任限额：被保险人先补自付差额 D ＝ 13M − 12M ＝ $1M（他实打实少拿了这些），余下 $6M 归保险人
· 比例分摊：按 80/20 直接分追回款 → 保险人 $24,000，被保险人 $6,000 一句话记牢：免赔额保险人先、责任限额被保险人先、比例分摊按比例。
③ 损余对赔偿的影响（3.4.5）
(a) 被保险人保留损余 → 赔偿金额 = a（不减损余）
(b) 保险人收回损余 → 赔偿金额 = a + S（a＝损失总额，S＝损余价值）
(b) 保险人收回损余 → 赔偿金额 = a + S（a＝损失总额，S＝损余价值）
④ 全损 / 代位中的「差额归属」（3.6.4 bi、bii）
指环案例（Q506）：「全险」索偿按保额 $50,000 如数结清，指环稍后寻回并以 $60,000 售出 → 保险人取回已赔的 $50,000，余下 $10,000 利润归被保险人（见 3.6.5，答案 B「屬於被保險人」）。
失踪重现：彌償 $100,000、标的重现后收回 $120,000 → 保险人 $100,000、被保险人 $20,000（同一套总铁律）。
委付后代位：若代位发生在被保险人将投保财产委付给保险人之后，「从中牟利」的权利都属于保险人。
失踪重现：彌償 $100,000、标的重现后收回 $120,000 → 保险人 $100,000、被保险人 $20,000（同一套总铁律）。
委付后代位：若代位发生在被保险人将投保财产委付给保险人之后，「从中牟利」的权利都属于保险人。
D高频陷阱清单Cheat Sheet — Top Traps
以下每条都在模拟卷中出现过，用「一句话识别 → 结论」的方式列出
| # | 题目在问什么 | 结论 |
|---|---|---|
| 1 | 「情绪上的损失」（难过、悲伤）是否可保 | 不可保（可保＝财务上／身体上） |
| 2 | 「可保风险」包括哪几类 | 纯粹风险 ＋ 特定风险（不含投机、基本） |
| 3 | 「保险带来的辅助好处」选项里出现「提供财务补偿」 | 排除（它是基本功能） |
| 4 | 保险合约以什么形式成立 | 通常简单合约（口头／书面／行为）；不是必须盖章的契据 |
| 5 | 哪几类合约以契据（deeds）方式成立 | 忠诚保证保险、强制第三者汽车保险、担保 |
| 6 | 保险合约的「要约人」是谁 | 可以是保险人或被保险人 |
| 7 | 「代价」由谁付出 | 投保人／被保险人一方（支付保费的承诺） |
| 8 | 「可使无效的合约」 | 受屈一方拥有选择权，须在知悉后一段合理时间内行使 |
| 9 | 「第三者权利」依据哪条例 | 《合约（第三者权利）条例》第 623 章；明文点名者方可行使，无须给代价 |
| 10 | 委托人对代理人的行为负什么责任 | 转承责任 vicarious liability |
| 11 | 某人为他人最佳利益行事、事前未获授权 | 必要代理人（agency of necessity） |
| 12 | 第三者相信一个其实未获授权的人有权限 | 不容反悔的代理权（agency by estoppel） |
| 13 | 「可保权益」中，对自己可投保的亲属范围 | 自己、配偶、未满 18 岁子女及被监护人（不含兄弟、继父母、孙子女） |
| 14 | 免费住进他人单位的人有无可保权益 | 无（仅获许可居住不构成法律认可关系） |
| 15 | 人寿 vs 水险／弥偿保险何时需要可保权益 | 人寿＝起保时；水险／弥偿＝损失时 |
| 16 | 最高诚信下的真实性要求 | 完全真实（一般诚信只要求实质上真实） |
| 17 | 近因可否被保单措词更改 | 可以（如「直接或间接地」） |
| 18 | 「首个或最后的成因」是否就是近因 | 不一定；近因＝有效或主导成因 |
| 19 | 为什么人寿保单不适用弥偿 | 人命不可能按财务方法精确计算价值 |
| 20 | 分担 vs 代位的对象 | 分担＝保险人之间；代位＝保险人向第三者 |
| 21 | 人寿保险是否适用分担 | 不适用（不适用弥偿，须全额赔付） |
| 22 | 保险人的再保险安排须满足什么 | 足够（依保费收入／未决申索两准则，取较大者计算） |
| 23 | 哪些机构需要「至少一名负责人」 | 持牌保险代理机构 ＋ 持牌保险经纪公司（机构类） |
| 24 | 适当人选准则不考量什么 | 家庭背景、国籍；考量学历资历、称职公正能力、信誉品格、财政状况 |
| 25 | 一人最多可被几名保险人委任 | 4 名；其中长期业务不超过 2 名 |
| 26 | ICB 受理金额上限与投诉时限 | $100 万；最终赔偿决定后6 个月内书面投诉 |
| 27 | 经纪公司须设几项管控程序（相比代理机构） | 6 项（多「产品及保险人尽职调查」） |
| 28 | 「雇员补偿保险」属哪类业务 | 依《保险业条例》属一般业务 |
| 29 | 分入 vs 分出再保险的区分标准 | 看该公司是再保险人还是原保险人 |
| 30 | 《防止贿赂条例》中「利益」的限额 | 没有设最低金额；且款待不算条例所指利益 |
| 31 | 中介人挪用代收保费触犯什么罪 | 盗窃罪 |
| 32 | 香港 4 条反歧视条例 | 性别、残疾、种族、家庭岗位（不含年龄、宗教） |
| 33 | 保险中「公平歧视」的合法依据 | 参照可合理依据来源所得的精算数据 |
| 34 | 防止保险诈骗时，中介人应采取的正确态度 | 保持警觉（不是「对每位客户都存有怀疑」，也不是「尽量减少与保险人联络」） |