微考牌 · IIQE 备考知识库
试卷二 · 一般保险
备考知识点手册
General Insurance（Paper 2）— 依据香港保险业监管局公布的有关考试大纲及公开研习资料（2022 年版）梳理，题目参考公开网络资料整理改写
00考试总览与攻略Exam Structure & Strategy
全书共 4 章。下表第一列为讲义明示的官方比重，第二列为按 682 题模拟题库实测的章节题量分布（可作复习时间分配的参考；注意：题库覆盖与真实考卷比重略有差异，第一章在题库中权重更高）。
| 章节 | 官方比重 | 约题数 (按官方) | 682 题库实测 | 复习优先级 |
|---|---|---|---|---|
| 第一章 保险产品 | 46% | 约一半 | 54.7%（373 题） | ★★★★★ 绝对核心，险种最多最杂 |
| 第二章 核保及保单措词 | 34% | 约三分之一 | 28.2%（192 题） | ★★★★☆ 原则＋术语辨析，易出概念题 |
| 第三章 理赔 | 10% | 约 10% | 10.3%（70 题） | ★★★ 保险投诉局数字必考 |
| 第四章 客户服务 | 10% | 约 10% | 6.7%（46 题） | ★★ 操守守则＋回佣违法 |
考试形式
两小时、选择题、70% 为合格线。题目中英对照（同一题给中英文，英文仅为对照，读懂中文即可）。具体题数以准考证为准（卷二一般保险通常为 50 题，与卷三相同；卷一 75 题、卷五 80 题，各卷不一）。
题库最高频小节（前 12）
| 小节 | 题库题数 | 主题 |
|---|---|---|
| 1.1(b) 汽车保险 | 11 | 「法令」/第三者/综合、强制保额、NCD |
| 1.2.1(a) 人身意外及疾病 | 10 | 医疗费用、残疾给付 |
| 1.6 责任保险 | 9 | 雇主/产品/专业弥偿/董事/公众 |
| 2.2.5 保费徵款 | 9 | 汽车保费 3%、雇员补偿援助 5.8% |
| 1.2.3 自愿医保（VHIS） | 8 | 扣税、保障范围、保单范本 |
| 1.4.1(a) 火灾及附加危险 | 8 | 指明危险、营业中断 |
| 3.2.2 理赔纠纷 | 8 | 仲裁、调解 |
| 1.4.1a 火灾营业中断 | 7 | 实物损害附随条件 |
| 1.4.7 保证书 | 7 | 三方协议、代位 |
| 1.5.3 建筑/安装工程全险 | 7 | 两部分组成 |
| 2.1.2 实质/道德危险 | 7 | 客观 vs 主观危险 |
| 2.3.5 除外责任 | 7 | 通用/特定/业界 |
第一章
46%
七大类险种：汽车、健康、组合、财产、工程、责任、水险。背「每类保什么、不保什么」。
第二章
34%
最高诚信、重要事实、保证/条件/陈述、三种自负额、三种除外责任。术语辨析是拿分关键。
第三章
10%
有效/无效索偿、保险投诉局（100 万上限、6 个月、不管投资表现）。
第四章
10%
不良服务四后果、操守守则、回佣违法。
01保险产品Insurance Products
一般保险按保障对象分为四类：人身（Insurances of the person）、财产（property）、经济权益（pecuniary interests）、责任（liabilities）。「人身」指人的身体（生命、肢体、健康、医疗费用），不同于「有别于组织的个人」。按承保方式分两类：指明危险（specified perils） 与 全险／一切险（all risks）。
必记
一般保险四类保障：人身、财产、经济权益、责任。保障类别必属「指明危险」或「全险」二者之一。健康保险归「人身」类；个人意外保险也属人身。
1.1 汽车保险（Motor）
| 类别 | 保障范围 | 关键数字 |
|---|---|---|
| 「法令」保险 (Act-only) | 只保因汽车引致第三者死亡或身体受伤的法律责任。不保财产损失、雇主责任、合约责任。 | — |
| 纯第三者责任 | 对任何受保驾驶者/乘客对第三者造成的死亡、受伤或财产损失的法律责任。 | — |
| 综合保险 (Comprehensive) | 最广：第三者责任＋火险＋盗窃＋受保汽车自身损失/损害。 | — |
强制第三者责任
最低 HK$1 亿
法定最低保额为一亿（100 million）。
无索偿折扣 NCD
20→60%
私家车：1 年 20%、2 年 30%、3 年 40%、4 年 50%、5 年 60%（最高 60%）。其他车辆从 10% 起，3 年提到最高 30%。
折扣回减 Step-back
−30 个百分点
一次索偿回减 30 个百分点（如 50%→20%、60%→30%），不必然撤销来年折扣。
汽车保险局徵款
保费 3%
⚠️ 讲义勘误：原 1% 已改为 3%（2023-11 起）。徵款不属保险人，须转交汽车保险局。
三种自负额（excess／deductible，二者可互换）
· 标准自负额：适用所有同类保单（如年轻司机自负额）。
· 施加自负额（imposed）：承保人为抗衡不利特点额外施加。
· 自愿性自负额（voluntary）：被保险人自求，可获保费扣减。
· 施加自负额（imposed）：承保人为抗衡不利特点额外施加。
· 自愿性自负额（voluntary）：被保险人自求，可获保费扣减。
Q18：某司机只有「法令」保险，疏忽令电单车司机受伤，可获赔什么？
答：电单车司机的受伤（第三者身体受伤）。
「法令」只保因汽车引致第三者死亡/身体受伤的法律责任，不保财产损失。
Q30：私家车「折扣回减机制」的意思是？
答：每次索偿会将折扣回减 30%（如 50%→20%）。
Q48：何种情况下可用「有权追回款项条款」？
答：当强制性条款凌驾于保险条款之上时（强制汽车保险相关规定优先）。
1.2 健康保险
含人身意外及疾病保险、医疗保险、自愿医保计划（VHIS）、医疗保险业务指引（指引 31）。
自愿医保（VHIS）高频考点
· 为本人及「指明亲属」（配偶、子女、祖父母/外祖父母、父母、兄弟姊妹）作扣税安排；某人为自己＋4 位祖/父母购买 → 额外扣税额上限 HK$40,000。
· 可保障在专科医生建议下、于香港境内接受住院的精神科治疗。
· 认可产品（基本计划＋灵活计划）的最低要求由《自愿医保计划认可产品保单范本》阐明。
· 人身意外保单的医疗费用保障：费用须由意外伤害导致。
· 可保障在专科医生建议下、于香港境内接受住院的精神科治疗。
· 认可产品（基本计划＋灵活计划）的最低要求由《自愿医保计划认可产品保单范本》阐明。
· 人身意外保单的医疗费用保障：费用须由意外伤害导致。
指引 31（医疗保险业务指引）
适用于所有承保医疗保险业务的获授权保险人 及 进行相关受规管活动的持牌保险中介人。
1.3 组合保单及一篮子保单
家居保险、家佣保险、旅游保险、商业保险组合保单。例：旅游保单遗失价值 HK$25,000 手表属保险投诉局处理范围。
1.4 财产保险及经济权益保险
| 险种 | 要点 |
|---|---|
| 火灾及附加危险 | 指明危险：火、闪电、爆炸（及救火所致损失、浓烟）。注意：火无须在受保处所燃烧，邻近物业燃烧产生的热/烟/水损也可构成有效火灾索偿。 |
| 火灾营业中断保险 | 补偿利润损失等后遗影响；须证明实物损害保障同一保单持有人的权益（实物损害附随条件）；关键期间为中断期间（interruption period）。 |
| 财产「全险」 | 除除外责任外皆赔；保费按风险性质及受保障地区范围等厘定；含「约定价值」条款。 |
| 盗窃／玻璃／金钱 | 各类财产险种。 |
| 忠实保证保险 | 属经济权益保险，承保雇员欺诈/盗窃/不诚实致雇主金钱或财产损失；一般性错误和疏忽不保；保险人作为保证人（surety）；不限于金钱损失；雇员偷窃后雇主取回失物 → 全数不会获赔偿。 |
| 保证书（Bonds） | 三方协议；保险人取得代位权（recovery rights）；不涉及抵押人。 |
Q121：中式酒楼失火蔓延至楼上单位，林先生损失可否获赔？
答：只要受保处所定义包含该酒楼，林先生的损失可获保单赔偿。
1.5 工程保险
锅炉爆炸、机器损坏、建筑工程全险、安装工程全险。建筑全险通常含两部分：第一部分保在建工程因台风等损毁；锅炉爆炸保险不只保障被保险人财产损失（错误说法）。
1.6 责任保险
| 类型 | 要点 |
|---|---|
| 雇主责任 | — |
| 产品责任 | — |
| 专业弥偿（Professional indemnity） | — |
| 董事及高级管理人员责任 | — |
| 公众责任 | — |
雇主补偿联保计划
支付无法从相关雇主或保险人取得应得工伤亡赔偿的受伤雇员本人或身故雇员家人（依据《保险业条例》）。注意与「雇员补偿援助计划」（徵费 5.8%）区分。
1.7 水险
海上货物、船舶、游艇、第三者风险保险的法定规定。
水险免赔额（deductible）
· 指明免赔额为损失的 5%。
· 船体险免赔额约束部分海损索偿（partial loss）；全损索偿（total loss）免赔额不适用（0 元）。
· 海上货物保险：共同海损及救助费用均属保障范围。
· 香港水域使用船只的法定第三者风险保险，依《商船（本地船只）条例》。
· 船体险免赔额约束部分海损索偿（partial loss）；全损索偿（total loss）免赔额不适用（0 元）。
· 海上货物保险：共同海损及救助费用均属保障范围。
· 香港水域使用船只的法定第三者风险保险，依《商船（本地船只）条例》。
Q266：水险单指明免赔额 5%，船体价值一百万，损失后赔多少？
答：HK$1,000,000（按题意取船体价值，免赔额按损失比例另计）。
Q302：船体险免赔额不适用于？
答：全损索偿（total loss claims）→ 0 元。
02核保及保单措词Underwriting & Policy Wording
本章是概念辨析重灾区：最高诚信、重要事实、保证/条件/陈述、三种自负额、三种除外责任。
2.1 投保书及重要事实
最高诚信（Utmost Good Faith）
投保人无论保险人是否明确发问，都有义务披露所有重要事实。违反最高诚信 → 受损方有权令保单无效。投保书本身也用来延伸最高诚信责任。
重要事实（Material facts）
法律定义：「在订定保费或决定是否承担风险方面，会影响一名审慎保险人的判断的任何情况」。
不须披露：减低风险的事实（如改善风险的情况、55 岁投保人年纪与公众责任无直接关系）。
不须披露：减低风险的事实（如改善风险的情况、55 岁投保人年纪与公众责任无直接关系）。
Q337：以下哪项不属于重要事实？
答：55 岁的投保人（公众责任）。
减低风险或与风险无直接关系的事实不属重要事实。
| 危险类型 | 本质 | 例子 |
|---|---|---|
| 实质危险 (Physical hazard) | 客观、物质性本质，明显易确认，影响损失机会与严重程度。 | 火险的结构、占用、位置；木建筑保费高于混凝土。 |
| 道德危险 (Moral hazard) | 主观因素：态度、行为、操守。 | 骗保倾向。 |
2.2 核保程序与保费徵款
流程：报价 → 投保书 → 发出暂保单/保单/保险凭证 → 保费 → 保费徵款。
| 徵款/计划 | 费率 | 备注 |
|---|---|---|
| 汽车保险局徵款 | 汽车保费 3% | 2023-11 勘误由 1% 改 3%；转交汽车保险局，补偿交通意外受害者。 |
| 雇员补偿援助计划 | 5.8% | 徵收附加费。 |
| 香港专业保险经纪协会 | 不涉及徵款 | 为经纪争取利益的团体。 |
Q402：汽车保险中，为保障无偿债能力的汽车保险人，徵款为？
答：汽车保费之 3%。
2.3 保单措词、条款及条件
隐含条款（Implied clause）
最高诚信 与 可保权益 属隐含条款（保单可能未列明，但投保人须遵守）。常见保单条件：索赔/仲裁/取消/比例分摊/保单修改法律状况/可调整保费。
| 概念 | 定义与要点 |
|---|---|
| 保证（Warranty） | 被保险人作出的绝对承诺。违反保证与损失之间 —— 仅在属欺诈情况下才可令保单无效（承保商专业守则）。 |
| 条件（Condition） | · 责任出现前的先决条件（conditions precedent to liability）：违反令有关索偿无效，但保单继续有效。 · 合约生效前的条件：如失述陈述（misrepresentation）条件。 |
| 陈述（Statement） | 可为口头或书面；与事实不符构成失述陈述。 |
| 除外责任（三种） | · 通用除外：适用某类险种所有保单。 · 特定除外：核保人就特定风险额外危险加入。 · 业界除外：通用除外的另一种形式，常与基本风险有关、经与当地政府磋商。 |
Q451：根据承保商专业守则，违反保证与损失之间何种情况才可令保单无效？
答：属欺诈的情况。
Q461：保单条款内的除外责任有哪三种？
答：通用、特定、业界（以上皆是）。
2.4 续保及取消
续保与取消
· 续保后保单条件未必不变（如受保处所无警铃且常索偿 → 家居保险豁免承保盗窃损失，属「保证」类别）。
· 取消：保险人与被保险人均有权取消。保险人取消 → 按比例退回保费；被保险人取消 → 按短期或比例退回（视保单措词）。
· 取消：保险人与被保险人均有权取消。保险人取消 → 按比例退回保费；被保险人取消 → 按短期或比例退回（视保单措词）。
03理赔Claims
有效索偿须符合多项法律要求；保险投诉局的数字（100 万、6 个月）是必考。
3.1 有效索偿或保险金要求
有效索偿的法律要求（全选）
多项条件须同时满足：可保权益、最高诚信、近因、及时通知、文件证据等。下列情形使索偿无效（全选）：违反最高诚信、无重要事实披露、诈欺、不符合保单条件等。
| 项目 | 要点 |
|---|---|
| 影响索偿的保单条文 | 比例分摊、代位、免赔额等。 |
| 损失发生后被保险人责任 | 减损、通知、配合调查等（全选）。 |
| 文件证据 | 保险人通常要求多项文件（全选）；水险货物索偿需 i, iii, iv。 |
| 相关专业人员的职能 | 检验人（loss adjuster）：水险货物由保险人委任并支付费用。 |
| 代位权（Subrogation） | 普通法代位权原则有时被保单条款更改（如赔偿前已获代位权）。 |
3.2 理赔与保险投诉局
结清方式：现金、修复、替换 —— 保险人有权决定以何种方式提供弥偿。
保险投诉局（ICB）必考数字
· 处理范围：索偿金额／争议金额 不超过 HK$100 万。
· 投诉须于接获保险人最终决定后 6 个月内书面提出。
· 与索偿无关的调解服务，受理上限亦为 100 万。
· 不适用：投资表现（如个案投资表现）、并非所有种类（仅适用于 ICB 会员保险人）。
· 属下委员会裁决时毋须死硬诠释保单条款。
· 投诉须于接获保险人最终决定后 6 个月内书面提出。
· 与索偿无关的调解服务，受理上限亦为 100 万。
· 不适用：投资表现（如个案投资表现）、并非所有种类（仅适用于 ICB 会员保险人）。
· 属下委员会裁决时毋须死硬诠释保单条款。
Q540：以下哪项是保险投诉局可处理的范围？
答：涉及五十五万元的个人意外保单。（≤100 万 ✓）
Q609：以下哪一个个案属处理范围？
答：丢失价值二万五千港元手表的个人旅游保险索偿。（≤100 万 ✓）
Q677：以下哪一个个案不属处理范围？
答：个案投资表现。（投诉局不处理投资表现）
04客户服务Customer Service
本章篇幅小但考点集中：不良服务四后果、操守守则、回佣违法。
不良客户服务的负面后果（全选）
(i) 丧失业务；(ii) 丧失保险中介人的支持；(iii) 破坏市场声誉；(iv) 监管机构介入。
| 项目 | 要点 |
|---|---|
| 服务政策及操守守则 | 每家保险公司可自行制定类似原则。 |
| 客户服务标准宣言 | 对素质及服务承诺的公开保证；保险人应主动提供，而非由顾客提醒。 |
| 《持牌保险代理人操守守则》 | 含 9 个一般原则。 |
| 支付及收受回佣的法律后果 | 回佣（Rebating of commission）违法：中介人把佣金部分回赠客户，不但影响中介人，更损保险公司形象。 |
Q591：为争取业务，中介人提出向客户分享佣金，此行为称？
答：收受及支付回佣（Rebating of commission）。
Q604：代理人把部分佣金回赠予客户，称？
答：回佣。
A1数字与时限速查Numbers & Time Limits
| 项目 | 数字 | 备注 |
|---|---|---|
| 汽车保险局徵款 | 汽车保费 3% | 2023-11 勘误由 1% 改 3% |
| 强制汽车第三者责任最低保额 | HK$1 亿 | 100 million |
| 私家车 NCD | 20/30/40/50/60%（最高） | 第 1~5 年累进 |
| 其他车辆 NCD | 10% 起 → 最高 30% | 连续 3 年无索偿 |
| 折扣回减 | 每次索偿 −30 个百分点 | 非 30% 比例 |
| 自愿医保额外扣税 | 上限 HK$40,000 | 本人＋指明亲属 |
| 雇员补偿援助计划徵费 | 5.8% | — |
| 保险投诉局索偿/争议上限 | HK$100 万 | — |
| 向投诉局书面投诉时限 | 接获最终决定后 6 个月 | — |
| 调解服务受理上限 | HK$100 万 | 与索偿无关者 |
| 水险免赔额 | 损失的 5% | 船体险只约束部分海损；全损 0 |
| 政府为自愿医保设财务安排 | 100 亿元 | — |
A2易混概念对照Confusable Concepts
| 易混对 | 区别 |
|---|---|
| 指明危险 vs 全险 | 指明危险仅保列明危险（火/闪电/爆炸）；全险保一切除除外责任。 |
| 自负额/免赔额 | 二者可互换（excess = deductible）。 |
| 标准/施加/自愿 自负额 | 标准=所有同类保单适用；施加=抗衡不利特点额外加；自愿=自求可减保费。 |
| 保证 vs 条件 vs 陈述 | 保证=绝对承诺；条件=附条件的义务（先决条件）；陈述=事实说明（失述构成 misrepresentation）。 |
| 责任出现前的先决条件 vs 合约生效前条件 | 前者违反→该索偿无效但保单继续；后者违反→影响合约生效。 |
| 通用/特定/业界 除外 | 通用=全类保单；特定=特定风险加；业界=与基本风险有关、经政府磋商。 |
| 最高诚信 vs 可保权益 | 均属隐含条款；最高诚信=披露义务，可保权益=有保险利益。 |
| 法令/纯第三者/综合（汽车） | 法令=只保第三者伤亡；纯第三者=伤亡+财产；综合=最全（含自身车损）。 |
| 实质危险 vs 道德危险 | 实质=客观物质（结构/占用/位置）；道德=主观（态度/行为/操守）。 |
| 重要事实 vs 非重要事实 | 影响审慎保险人判断=重要；减低风险的事实不须披露。 |
| 雇主补偿联保计划 vs 雇员补偿援助计划 | 联保=付不出工伤赔的雇员；援助计划=徵费 5.8% 的援助机制。 |
| 火灾营业中断 vs 火险 | 火险赔有形财产损失；营业中断赔利润等后遗影响，须先有实物损害保障。 |
A3关键分类与定义Classifications & Definitions
一般保险四类保障对象
人身
Person
生命、肢体、健康、医疗费用（健康险、人身意外）。
财产
Property
有形财产遭受损失或损害。
经济权益
Pecuniary
金钱/利益损失（忠实保证、保证书）。
责任
Liability
对他人应负的法律责任。
汽车保险三类
法令
Act-only
只保第三者死亡/身体受伤。
纯第三者
TPO+
死亡/受伤/财产损失。
综合
Comprehensive
最广，含自身车损。
自负额三种 / 除外责任三种
自负额：标准、施加、自愿。除外责任：通用、特定、业界。
A4高频陷阱清单High-frequency Traps
| # | 陷阱 | 正解 |
|---|---|---|
| 1 | 汽车保险局徵款是 1% | 3%（2023-11 勘误改） |
| 2 | 折扣回减 30% = 折扣打七折 | 是 −30 个百分点（60%→30%、50%→20%） |
| 3 | 自愿医保扣税无上限 | 额外扣税上限 HK$40,000 |
| 4 | 保险投诉局管所有保险投诉 | 仅会员保险人；不处理投资表现 |
| 5 | 投诉局无金额上限 | 索偿/争议 ≤ 100 万；须 6 个月内书面提出 |
| 6 | 雇员偷窃后雇主取回失物可获赔 | 全数不会获赔偿 |
| 7 | 火必须在受保处所燃烧才赔 | 邻近物业燃烧的热/烟/水损也构成有效火灾索偿 |
| 8 | 船体险免赔额适用全损 | 只约束部分海损；全损 0 元 |
| 9 | 最高诚信只在被问时才披露 | 不论是否发问都须披露所有重要事实 |
| 10 | 减低风险的事实也要披露 | 不须披露 |
| 11 | 违反保证必令保单无效 | 仅欺诈情况下才可（承保商守则） |
| 12 | 保险人取消保单不退费 | 按比例退回保费 |
| 13 | 回佣只是行规 | 违法，损公司形象 |
| 14 | 忠实保证只保金钱损失 | 不限于金钱（也保财产） |
| 15 | 谋生工具（如挖土机）必保 | 商用车用作谋生工具时属除外（谋生工具条款） |
| 16 | 强制条款服从保单条款 | 强制条款凌驾保单（有权追回款项条款） |
| 17 | 火灾营业中断不需实物损害 | 须先证明实物损害保障同一持有人权益 |
| 18 | 综合汽车险不保自身车损 | 综合保自身车损（最全） |
| 19 | 「法令」保险保财产损失 | 只保第三者伤亡，不保财产 |
| 20 | 指引 31 只管保险人 | 也管持牌中介人的相关受规管活动 |
| 21 | 自愿医保不保精神科 | 保专科医生建议下香港境内住院精神科治疗 |
| 22 | 保证书涉及抵押人 | 不涉及抵押人（三方：申请人/保证人/受益人） |
| 23 | 雇主补偿联保计划徵费 5.8% | 那是雇员补偿援助计划；联保计划是赔付机制 |
| 24 | 水险免赔额固定金额 | 通常为损失的 5% |
| 25 | 违反责任出现前先决条件令保单无效 | 仅该索偿无效，保单继续 |
| 26 | 续保后条件必不变 | 未必不变 |
| 27 | 最高诚信与可保权益须列明 | 属隐含条款，可不列明 |
| 28 | 私家车 NCD 最高 50% | 连续 5 年达 60% |
| 29 | 香港水域船只第三者险依《商船条例》 | 是《商船（本地船只）条例》 |
| 30 | 代位权只来自普通法 | 常被保单条款更改（如赔偿前已获代位权） |
复习建议
第一章（产品）险种多、记忆量大，按「保什么/不保什么/关键数字」三栏记；第二章（核保术语）与第四章（回佣/操守）是概念辨析题高发区；第三章（投诉局 100 万＋6 个月）数字务必背死。建议先用本手册附录 A1/A4 做速记，再回到各章 .q 例题巩固。