试卷三 · 长期保险
备考知识点手册

总览考试攻略与考点分布

一、这门考什么

试卷三考的是长期保险（人寿保险）产品本身：产品种类怎么分、保单条款怎么写、理赔怎么处理、销售流程怎么走。和试卷一（保险原理及实务）不一样，卷三的题基本都能在讲义里找到原话，属于记忆＋辨析型，不是理解推理型。

讲义把内容拆成五章，官方给出的比重如下（合计 50 题）：

二、题库里高频命中的小节（9月卷前 12 名）

三、三条硬结论（先背下来）

第一章人寿保险简介Introduction to Life Insurance (III) 1

1.1 寿险定义与目的（III 1.1）

1.2 寿险原则（III 1.2）

1.2.1 可保权益（Insurable Interest）

• 定义：某人与保险标的之间的某种关系，而这种关系获得法律或衡平法的认可，得以产生就该人物的生命购买保险的权利。
• 《保险业条例》第 64B 条：对受保生命缺乏可保权益而订立的人寿保险合约无效（Void）——是无效，不是「可使无效（Voidable）」。
• 《保险业条例》第 64A 条：下列关系可构成可保权益——配偶、父母及未满 18 岁子女、监护人及未满 18 岁被监护人、债务人、合伙人、雇主／关键雇员。答案「以上各项皆是」出现频率极高。
• 司法假设：每个人对自己生命有无限金额的可保权益；对配偶也是无限额。
• 债权人对债务人的权益限于贷款本金加应计（应付）利息——注意「应付利息」≠「预期可赚取的利息」，也≠「只限贷款金额」。
• 出资为他人投保但本人无权益、却事后绕道「让对方自保再转让」的安排，若属为绕过可保权益规定，仍属无效。

1.3 寿险保费的计算（III 1.3）

1.3.1(a) 美式 vs 英式：分红机制的根本差别

红利选择（Dividend Options，III 4.10）

1. 以现金即时给付；
2. 用以缴付保单的未来保费；
3. 存放在保险人处赚取利息；
4. 用以购买清缴增额保险（Paid-Up Additional Insurance）；
5. 用以购买为期一年的定期寿险（分红保单）。

1.3.2 定价制度（Pricing Systems）

第二章人寿保险及年金的种类Types of Life Insurance and Annuity (III) 2

2(a) 基本功能与基本变量

2.1.1 定期寿险（Term Insurance）

定期寿险又称「短期人寿保险」（Temporary Life Insurance）。保障只限特定期间或时期，通常≥ 1 年（短於一年的定期寿险並不多见），最便宜，通常到期时仍没出现索偿，不产生现金价值。

2.1.2 储蓄寿险（Endowment Insurance）

• 构成＝定期寿险 ＋ 纯生存保险（Pure Endowment）。
• 保费比较高；分红（有利潤）／不分紅（無利潤）；均衡保费、有现金价值；可按年或整付（单 premium）方式缴付。
• 保险期限届满后受保生命仍然活着，保单便期满（Mature）；索偿发生于死亡或期满。

2.1.3 终身寿险（Whole Life Insurance）

• 保额在受保生命去世之后才支付；均衡保费、有现金价值；分红或不分红。
• 缴付保费方式：① 终身（纯粹寿险单 / 连续缴费终身寿险单）　② 限定期间（指定年限内）　③ 与年龄有关（到某年龄停止）。
• 缴至死亡才停缴的，称为连续缴费终身寿险保单——意味「须终身缴付保费」（Q203）。
• 变化之一：等级保费保单（Graded-premium policy）——保费定期增加（如每三年），直至保费达到余下保险期的均衡保费水平。

2.2 非传统人寿保险（III 2.2）

2.3 年金及退休金（III 2.3）——本章第二高频

2.3.1(a) 香港年金计划（HKMC Annuity Plan）

• 属即期终身年金计划，由香港年金有限公司推出（香港按揭证券有限公司的全資附屬公司）。
• ≥ 65 岁香港永久性居民认购；推出日 2018 年 7 月 5 日。
• 整付保费：50,000 – 3,000,000 港元。
• 保证期内年金领取人死亡：① 指定受益人领取每月身故赔偿金直至达到最低保证年金总额，或 ② 指定受益人领取一次性身故赔偿金。
• 保证现金价值＝已缴保费的 100%（或已缴保费的 105%）。
• 特别款项提取（上限 300,000 港元）：只用于香港进行的医疗／牙科开支、只能用一次；提取较低者＝已缴保费 50% 或已缴保费金额；提取后保证每月年金额相应调低。

2.3.1(b) 合资格延期年金保单 QDAP（指引 19）

2.4 团体及个人保险计划（III 2.4）

• 由单一雇主（为其雇员投保）或合资格团体投保；又名总团体保险合约（Master Group Insurance Contract）；最普遍的种类是雇员福利计划。
• 供款（Contributory） vs 非供款（Non-Contributory）：供款计划由雇主及雇员双方分担保费（Q10 答案＝d）。
• 核保＝集体核保，不适用审核个人保险的高度注意力；资格＝在职工作条款（受僱、在職＝没有生病／休假）；非供款计划不要求可保性证明。
• 在供款计划开始时拒绝参与、稍后改变主意想加入的，通常不被接受。
• 中止：离开雇主／未能缴付所需保费（供款计划）。
• 转换性（Convertibility）：容许转为个人保险保单，通常不要求提供可保性证明，但只限于指定时期内转换。

第三章保险利益附约及其他产品Benefit Riders & Other Products (III) 3

3.1 残疾保险利益（Disability Benefits）

3.1.1 残疾豁免保费（Disability Waiver of Premium）

• 完全伤残（Total Disablement）定义：无法执行其工作中必要的行为及职责，或基于学校教育／培训／经验而适合他的任何其他工作；或完全丧失双目的视力、双手或双脚的使用，或一只手加一只脚的使用。
• 给付触发：若被保险人在等候期后仍未康复，便由完全残疾日期开始豁免保费，直至完全康复为止（Q2 答案 b）。不是豁免等候期内的保费，也不另付赔偿金。
• 等候期（Time Franchise／起赔期限）：三或六个月。若残疾发生在等候期内，退还于等候期内缴付的保费。
• 保费缴付频率：转为每月支付模式，且不得变更支付保费的频率。
• 年龄限制：指明年岁范围内开始的伤残（如 15 至 65 岁）。
• 除外责任：蓄意伤害自己身体、从事违法活动、保单生效前已患的疾病、战争时服兵役。

3.1.2 残疾收入（Disability Income）

等候期（一至六个月）后开始，每月支付残疾收入＝基本保单保额的规定比率，可采收入公式或定额。

3.2 意外保险利益（Accident Benefits）

3.2.1(b) 丧失肢体（Dismemberment）

• 「喪失肢體」包括喪失肢體及喪失視力的意思；实际丧失指由手腕／足踝关节处以上完全断离；保险人亦可把丧失肢体功能包括在内（Q403 答案 C）。
• 丧失任何两肢或双目失明 → 支付一笔与意外死亡保险金相等的款项（100%）。
• 丧失单肢或单目失明，或其他较轻微的指明受伤 → 给付死亡保险金的「规定比率」（如经修订后为保額的一半，即 50%）。
• 同一意外导致的丧肢利益与死亡利益不能兼备（不可同时领取）。
• 例题：交通意外先丧两肢、一星期后死亡 → 赔保額的 2 倍（丧肢已付 100% ＋ 死亡再付 100%）（Q404）。

3.2.2 其他意外保险利益与利益给付表

利益给付表（Benefit Schedule）承保意外身体受伤，以表格列出指定受伤类别及相应利益：死亡＝保额 100%；丧失两肢／完全失明／丧失单肢及单目失明／丧失单肢或单目失明／各种指定程度较轻的伤残＝指定的比率。

3.3 提前支付死亡利益（Accelerated Death Benefits）

适用于受保保单所有人处于订明的严重状况（ADB Rider／危疾 CI／长期护理 LTC），得以解决财务负担；多用于大额保单以降低行政成本。给付前受益人／承让人须签署弃权声明／解除责任凭证（Release Form）（Q8 答案 a）。

3.4 医疗保险利益（Medical Benefits）与自願醫保

基本计划／自選醫療計劃（缴付额外保费以提高保障限额）涵盖：住院费用、私人护理、外科医生／麻醉师及手术室费用、住院病人内科／专科医生费、门诊病人的跟进护理、免费全球性支援。

3.5 可保权利益（Insurability Benefits）

• 又叫预批购买选择（Guaranteed Purchase Option）——GIO（Guaranteed Insurability Option）。
• 有权在指定的备择日期／行权日期、指定年龄或指定事件（如结婚、子女出生）时购买增额保险，毋须提供可保证明（保证可保利益 GI）。
• 限制：增额保险的金额 ≤ 原有保单的面额；年龄（一般40 岁之前才可行使）。
• 若保单已附有残疾豁免保费（WP）附约，受保保单所有人在可行使购买权时遭到伤残：新的保障同样获豁免所有保费（Q208 考点：不是「绝对不能享有」，也不是「自动生效」，而是可豁免所有保费）。

3.6 通貨膨脹調整（Inflationary Adjustment）

通胀会降低货币购买力，是任何指明保额长期保险必须考虑的因素。典型实现＝生活指數調整利益（COLA, Cost of Living Adjustment Benefit）：为残疾的受保保单所有人提供定期增加的残疾收入保险利益，增加数目一般与綜合消費物價指數（Composite Consumer Price Index）挂钩——注意「综合消费物价指数」比「每年增加百分之五」更标准（Q12）。

第四章阐释人寿保单Explaining the Life Insurance Policy (III) 4

4.1 完整合约条款（Entire Contract Provision）

4.2 不可异义条款（Incontestability Provision）

• 自保单发出日起计生效两年后，保险人无权取消保单、无权对该合约提出争议或质疑（欺诈行为除外）。
• 假若被保人仍然生存，保险合约于受保生命在世时保持有效。
• 陷阱：根据香港普通法，不可异议条款在「保单持有人欺诈性地违反了最高诚信责任」的情况下不生效（Q16）。不是受保人未满 18 岁、也不是自杀死亡。

4.3 宽限期（Grace Period）

4.4 受益人的指定（Beneficiary Designation）

• 受益人＝保单所有人指示保险人把应付死亡保险金支付给某人；付款条件：受益人在受保生命去世时还活着。
• 种类：指名受益人／概括式指定（如「我的子女」「我的兄弟姊妹」）；可撤换受益人／不可撤换受益人（Irrevocable）。
• 衡平法：如原有受益人是实益拥有人则受到保护；如《已婚者地位条例》中的配偶／子女成为该保单的实益拥有人，保单所有人则成为受托人。
• 第一顺位（Primary／First）受益人 → 次顺位（Contingent）受益人。

4.5 不能作廢條款（Nonforfeiture Benefit）

4.6 保单抵押贷款（Policy Loan）

• 保单所有人有权向保险人借入款项；贷款用途无任何限制。
• 贷款上限＝保单现金价值（扣除一年的贷款利息）；唯一需要的抵押就是现金价值。
• 适用利率或设有订明上限；未偿还贷款额（包括利息）会从死亡保险金或退保价值中扣除。
• 陷阱选项：「贷款用途必须用作缴交未来保费」→ 错（用途无限制）。

4.7 复效（Reinstatement / Policy Revival）

• 保单失效后重获「生命」；已退保的保单除外；一般需在双方同意下、5 年内提出。
• 条件限制（六项）：① 提供持续可保性（健康状况良好）的证明　② 缴付任何未缴清的贷款连利息　③ 补付已到期但未缴清的保费及其利息（按订明利率）　④ 缴付复效费　⑤ 另有一段新的可异议期（自复效日计起）　⑥ 另有一段新的自杀免责期（自复效日计起）。
• 陷阱：「退保的保单会自动重新生效」→ 不正确（退保的保单不能复效）。「当保单已全部索偿，保单仍继续生效」也是不能作廢条款的无关描述。

4.8 误报年龄或性别（Misstatement of Age or Sex）

4.9 转让（Assignment）

4.10 红利选择（Dividend Options）

见第一章 1.3.1(a)。补充：无利润（Without Profit）保单没有红利；不分紅（Non-Par）没有现金红利；常见红利选择的五个选项＝现金给付／缴付未来保费／存于保险人处赚息／购买清缴增额保险／购买一年期定期寿险（分红保单）。

4.11 賠付選擇（Settlement Options，III 4.11）

4.12 自殺除外責任（Suicide Exclusion）

• 自杀免责期通常＝保单发出后 1 年；保单一开始就把自杀列为除外责任。
• 期内自杀：保单通常规定退还已缴付的保费（减去任何未缴清的贷款及利息）——不是「不赔」，也不是「赔 50%」或「视乎生效多久」（Q13、Q509、Q512）。
• 目的：避免为有计划的自杀提供保险；举证责任落在保险人身上；保险人可以通融赔付（ex gratia payment）。
• 免责期后自杀：受益人获全数死亡保险金。
• 例外解读：个别案例中，若能证明自杀是由保单生效后的事件引起的，保险人仍作出赔付（属通融赔付）。

第五章人寿保险程序Life Insurance Procedures (III) 5

5.1 公司运作（Company Operation）

5.2 投保（Application，III 5.2）

5.2.1 投保手续与补充要求

• 填寫投保單 5.2.1(a)(b)；補充要求 5.2.1(c)：除投保书外，有时还要提供缴付保费方式、核保问卷、可保证明——以上各项都是（讲义 Q2）。
• 收據及保單生效 5.2.2：四种保费收据——暂时性／立約（binding）／附條件（conditional）／臨時性（temporary）保费收据。题干「保险人签发收据表示同意保险于投保时生效，但须稍后证实投保人按标准条款属可保」→ 附条件保费收据（讲义 Q3）。

5.2.4 冷静期（Cooling-Off Period）

• 保险业监管局依据《保险業條例》制定《冷靜期指引》（指引 29）；必须声明「冷静期」权益及「冷静期届满日」。
• 21 日，以较先者为准：签署投保申请书起 21 日　vs　保单交付／发出通知书起 21 日。
• 陷阱：冷静期不是 14 天；它与所有香港保险业联会的人寿保险成员有关；适当行使可取消新保单并获退还保费；它不是保险人可以取消保单的期间（讲义 Q4）。

5.2.5 转保与诱导转保

• 誘導轉保 Twisting 5.2.5a（不当诱导客户转保）；转保 Replacement 5.2.5b；重要資料聲明書—轉保 5.2.5c。
• 经调查发现诱导转保后应采取的措施：① 如保単持有人有需要，可恢复原有的保单　② 暂停该保险代理人销售寿险的职权　③ 向保险代理登记委员会举报　④ 通知保单持有人并给予 30 天作出决定 → 以上全部（讲义 Q6）。

5.2.6 长期保险保单利益说明文件（四选一）

5.3 核保（Underwriting，III 5.3）

• 核保的合理定义（以上各项皆是）：① 确定投保风险的可保性　② 为提供保险所进行的风险评估　③ 决定所投保险应采用的条款。
• 核保部职能：风险评估；安排并监督身体检查及相关文件；再保险安排（决定所需再保险程度并针对个别情况作适当安排——这是核保部，不是精算部）。
• 医疗报告 5.3.2：主诊医生报告（Attending Doctor Report）是最通常要求的医疗报告，内容涉及敏感问题，常需另取得独立文件／特别设计的问卷。
• 次标准及核保措施 5.3.3：① 拒绝保险　② 附加保费　③ 除外责任——以上各项都是（讲义 Q10）。
• 陷阱：「寿险核保是每个保单年度必须的工作」→ 错；「核保只涉及保费」→ 错；正确＝核保涉及可保性和合约条款的修改（Q693）。

5.4 簽發保單 / 5.5 售後服務 / 5.6 理賠

• 5.4.1 交付保單：寿险保单的签发和交付比非寿险重要，因为保单签发和交付后，保险人无权取消或更改（Q「寿险」）。保险人提供保险凭证／登记卡予团体保单的受保人（讲义 Q9）。
• 5.5.1 更改保單：属售后服务（客户／保单所有人服务部）。
• 5.6 理賠：期滿索償 5.6.1、死亡索償 5.6.2、退保 5.6.3。

附录 A数字与时限速查

附录 B易混概念对照

附录 C三类传统险种本质对比

附录 D高频陷阱清单（36 条）